Acheter ou louer, quelle est la meilleure option ?

Vous loger Budget Emprunter – 07 février 2019

Devenir propriétaire pour garantir son avenir, est-ce une bonne idée ? Ou vaut-il mieux continuer à louer ? Les avis divergent fortement à ce propos. Quelle est finalement la meilleure option : être locataire ou propriétaire ? La réponse dépend finalement de vous : vos projets d’avenir, votre situation personnelle, familiale, financière, ou encore professionnelle.

Acheter un bien immobilier : ce que vous avez à y gagner...

acheter ou louer
D’un point de vue purement financier, il est généralement préférable de devenir propriétaire de son habitation que de la louer. Mais cela nécessite un budget important. 

Acheter une maison est financièrement intéressant et vous offre une stabilité à long terme. Cet achat constitue finalement une sorte d’épargne « obligatoire ».

C’est aussi un bon investissement : au cours de ces 40 dernières années, le prix de vente moyen d’une maison n’a cessé d’augmenter. Le prix des appartements et des villas a été multiplié en moyenne par six et par quatre. Les habitations ont donc pris de la valeur trois fois plus vite que d’autres biens.

L’avantage, en tant que propriétaire, est que vous vous sentez également plus impliqué dans votre maison : vous pouvez la transformer à volonté et l'aménager à votre goût puisqu’elle vous appartient. En tant que locataire, on se sent émotionnellement moins concerné. Après tout, ce bien ne vous appartient pas.

En devenant propriétaire, vous investissez votre capital dans quelque chose de concret et de durable : plus tard, vous pourrez louer votre bien, le vendre ou le transmettre à vos enfants. Il est toutefois impossible de prédire la manière dont le marché de l’immobilier va évoluer au fil du temps. Même si aujourd’hui l’immobilier est une valeur sûre, il se pourrait donc qu’au moment de la revente, votre maison vous rapporte moins que le prix payé pour l’acheter. L’état de l’habitation à ce moment-là déterminera également le prix de vente final.

Être propriétaire : combien ça coûte ?

L’achat d’une maison n’est pas une décision que l’on prend à la légère. Aujourd’hui, en Belgique, une maison classique coûte environ 221.000 euros et une villa 363.000 euros. Pour un appartement, comptez en moyenne 225.000 euros (source : SPF Économie).

Il s’agit donc d’une somme importante qui ne dort pas spécialement sur votre compte en banque. Cet achat nécessite donc la souscription d’un prêt. Un apport personnel de minimum 20 % du prix de vente est souvent requis - soit un montant qui atteint rapidement 40.000 euros - et il faut en principe pouvoir payer sur fonds propres les droits d’enregistrement et autres frais de notaire pour pouvoir obtenir ce crédit. De nombreux jeunes n’y parviennent pas sans l’aide de leurs parents, même si les taux des crédits hypothécaires restent bas.

Location = solution ?

Louer une habitation est souvent une solution provisoire, mais parfois c’est aussi la meilleure. L’avantage principal de la location est sans aucun doute la flexibilité dont profite le locataire, quel que soit le type de bien. Devenir locataire vous évite l’achat conséquent d’un bien immobilier, et le remboursement d’un emprunt important tous les mois.  Vous bénéficiez donc d’une certaine liberté supplémentaire, et pouvez moduler votre lieu de vie en fonction de votre situation familiale, professionnelle et financière.

Vous aimeriez vous rapprocher de votre lieu de travail ? Vous trouvez que votre maison devient trop petite, que le loyer est trop élevé ou que vos nouveaux voisins sont trop bruyants ? Déménager rapidement ne pose aucun problème : trouver un nouveau toit est l’affaire de quelques mois. Ainsi, un jeune qui débarque sur le marché du travail et souhaite acquérir de l’expérience à l’étranger, aura tout intérêt à louer son premier chez-lui.

Néanmoins, la location a aussi quelques petits inconvénients. En tant que locataire, vous êtes tributaire du propriétaire : c’est lui qui décide du sort de l’habitation. Il peut refuser de prolonger le bail ou décider d’occuper lui-même le bien, voire de le vendre. Dans ce cas, il y a de fortes chances que vous deviez déménager, sauf si vous décidez de le lui racheter.

Être locataire : combien ça coûte ?

La location d’une habitation est donc bien plus rapide et implique moins de frais qu’un achat. Par rapport au prix d’achat d’une habitation, le loyer d’un immeuble équivalent sera généralement inférieur au montant à verser chaque mois pour rembourser votre prêt. Vous pouvez alors placer la différence sur un compte d’épargne ou l’investir.

Un locataire a aussi bien moins de charges qu’un propriétaire. En général, il ne doit souscrire qu’une assurance responsabilité locative et assurer ses biens, alors qu’un propriétaire doit également assurer le bâtiment et contracter une assurance solde restant dû au moment de l’achat. En tant que locataire, vous n’êtes jamais confronté à des dépenses imprévues élevées, comme lorsque votre chaudière vous lâche par exemple. Vous ne devez pas non plus supporter tous les frais d’entretien, contrairement au propriétaire d’une habitation. Ce sont donc des avantages non négligeables qui, selon votre situation personnelle ou professionnelle, peuvent apparaitre comme la solution idéale, temporaire ou non.

Néanmoins, sous l’effet de l’indexation, le loyer d’une habitation augmente au fil du temps. Il peut tout de même augmenter de 50 % en 20 ans. Selon l’Iweps (L’Institut wallon de l’évaluation, de la prospective et de la statistique), le loyer moyen en Wallonie s’élevait à 493 euros en 2016. Mais un rapport récent du Centre d'Etudes en Habitat Durable (CEHD) révèle un prix nettement plus élevé : 636,90 euros hors charges, soit 5,1% de plus que le loyer indicatif moyen (605,86 euros). À Bruxelles, le loyer indicatif moyen pour un appartement se situe entre 735 et 1.045 euros.

Il ne faut pas oublier non plus que le loyer que vous payez est perdu pour toujours. Ici, l’argent que vous versez chaque mois ne constitue pas un investissement pour l’avenir.  Et tant que vous êtes locataire, vous devez payer chaque mois votre loyer - même si vos revenus diminuent, y compris à la retraite.

Alors, acheter ou louer, quel est le meilleur choix financier ?

D’un point de vue purement financier, il est généralement préférable de devenir propriétaire de son habitation que de la louer. Mais cela nécessite un budget important. Pour consentir un tel investissement financier, vous devez être relativement sûr de vouloir vous installer à l’endroit en question pour une bonne partie de votre vie. Une fois votre crédit hypothécaire intégralement remboursé, vous ne devez alors plus payer chaque année que votre précompte immobilier et veiller à entretenir votre habitation.

De plus, vous pouvez bénéficier de certaines primes lors de l’achat d’une habitation. Les autorités entendent en effet encourager les candidats-propriétaires à acheter ou construire un logement. Ainsi, la Wallonie, Bruxelles et la Flandre, ont récemment adopté des mesures visant à limiter les frais lors de l’achat. Il existe également des avantages fiscaux, des aides et même des primes pour l’achat ou la rénovation d’une habitation.

Locataire ou propriétaire, vous avez encore des doutes ?

N’hésitez pas à consulter notre page Acheter ou louer pour découvrir quelle solution est la mieux adaptée à votre situation. Faites une simulation en ligne ou prenez rendez-vous avec nos conseillers.

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