On entend souvent dire qu’il est plus judicieux d’acheter sa propre maison que de continuer à louer toute sa vie. Mais est-ce réellement le cas ? Eh bien, comme souvent, la vérité se trouve quelque part entre les deux. Décider d’acheter ou louer est une décision qui dépend essentiellement de vous : quels sont vos projets d’avenir et votre situation personnelle ? Sans oublier un élément qui a toute son importance : l’aspect financier.
Devenir propriétaire ou locataire : une décision mûrement réfléchie
Si les prix du logement augmentent au même rythme que les intérêts sur l’épargne, c’est l’achat qui constitue, dans quasi toutes les simulations, le meilleur choix.
Il y a de nombreux avantages à être propriétaire : quand on a sa propre habitation, elle nous appartient un peu plus chaque mois, puisqu’on rembourse une part de capital via son crédit hypothécaire. Alors qu’un loyer, par contre, atterrit intégralement dans la poche du bailleur. De plus, une fois votre emprunt remboursé, vous êtes vraiment à l’aise en tant que propriétaire car votre habitation ne vous coûte pour ainsi dire plus rien. Mieux encore : lorsque vous avez investi dans votre propre chez-vous, vous pouvez appréhender la retraite sans soucis, alors qu’un loyer pourrait très bien peser lourd sur votre maigre pension…
Tout le monde aurait-il alors intérêt à être propriétaire ? Les choses sont un peu plus compliquées que cela. Vous voulez savoir ce qui est financièrement le plus avantageux à long terme ? Il faut dans ce cas tenir compte de l’évolution des taux d'intérêt sur l'épargne et du prix du logement.
Le loyer d'une habitation est généralement inférieur au remboursement mensuel d'un crédit hypothécaire. Les locataires ont donc la possibilité chaque mois de mettre de côté une somme plus importante que les propriétaires. Et c'est là que le rendement de l'épargne prend toute son importance : plus les taux d'intérêt de l'épargne sont élevés, plus la location devient intéressante.
Pour les acheteurs, c’est l’évolution du prix des logements qui importe.Plus son habitation prend de valeur, plus le patrimoine de l’acheteur sera important une fois son crédit logement intégralement remboursé.
Tout le monde ne peut cependant pas prévoir l’évolution des marchés financiers et immobiliers. Outre le fait qu’il ne s’agit pas d’une science exacte, il y a également beaucoup de variables à prendre en compte. Si les prix du logement augmentent au même rythme que les intérêts sur l’épargne, être propriétaire constitue, dans quasi toutes les simulations, le meilleur choix.Mais si les prix de l'immobilier stagnent, alors que les taux d'intérêt de l'épargne grimpent, il peut alors s’avérer plus intéressant d’être locataire.
Acheter ou louer un bien : quel est le plus avantageux financièrement ?
Prenons l’exemple suivant : l’achat d'un appartement de 200.000 euros est financé via un crédit hypothécaire à un taux fixe de 2 % sur 20 ans et des remboursements mensuels de 1.020 euros. Pour un appartement identique dans la même résidence, le locataire verse un loyer mensuel de 650 euros pendant la même période.
Nous partons du principe que le locataire peut épargner la différence entre le remboursement mensuel du propriétaire et son loyer (1.020 euros – 650 euros = 370 euros). Le propriétaire doit quant à lui faire face chaque année à 2.000 euros (1 % de la valeur d’achat) de frais d’entretien supplémentaires pour sa propriété, par rapport à ce que le locataire est tenu de faire pour sa location. Le propriétaire bénéficie cependant d’avantages fiscaux plus importants via le chèque habitat (calculé pour un couple vivant en Wallonie).
Dans cet exemple chiffré, nous partons de l’hypothèse que le locataire et le propriétaire ont chacun reçu 40.000 euros de leurs parents. Ce montant permet au propriétaire de payer les frais d’acquisition de son appartement et les frais d’entretien non couverts par son bonus logement. On considère également que le locataire investit chaque mois la différence entre le remboursement mensuel du propriétaire et son loyer dans un plan financier qui lui rapporte 3 % chaque année. Le prix des loyers et celui de l'immobilier augmentent chaque année de 1 %.
Cet exemple a beau être schématique, il est néanmoins éloquent et peut servir de base pour un calcul plus détaillé. Voyez plutôt :
Simulation de rendement : achat versus location
Résultat (simplifié) de la comparaison achat/location
[6]Nous estimons que le propriétaire d'une habitation doit investir davantage dans sa propriété que le locataire ne doit le faire dans sa location. Nous évaluons que, chaque année, le propriétaire doit investir 1% du prix d’achat de l’habitation en plus.
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