Vous loger Budget Emprunter – 16 mai 2017
Le TAEG ou taux annuel effectif global est un indicateur qui permet à l’emprunteur d’avoir une idée précise de ce que va lui coûter au total l’emprunt qu’il sollicite et donc de comparer les offres de différents prêteurs.
Pour cela, le TAEG tient compte :
Il regroupe donc tous les frais, y compris les intérêts, à payer en plus du capital emprunté. Il est calculé de la même façon par tous les prêteurs, afin de permettre la comparaison.
Le taux débiteur est le taux fixé par le prêteur pour chaque formule de crédit proposée. Ce taux ne sert qu’à calculer la mensualité pour remboursement de l’emprunt sur la durée choisie. Il représente uniquement le coût du crédit, capital + intérêts, sans plus.
Le TAEG est un taux global qui reprend tous les frais directement liés à la souscription d’un crédit. Il englobe donc le taux débiteur augmenté de tous ces frais.
Pour un crédit formule fixe de 140.000 euros, remboursable en 20 ans par mensualités constantes, proposé à un taux débiteur de 2,80% par an (soit 0,230% par mois), le taux annuel effectif global (TAEG) est de 3,76%.
Le taux débiteur de 2,80% permet de calculer la mensualité, composée d’une part de capital et d’autre part des intérêts, soit 759,72 euros.
Le TAEG représente le coût total du crédit sur une base annuelle et tient compte de tous les coûts liés au crédit hypothécaire en question.
Dans cet exemple, son calcul est basé sur les hypothèses et montants suivants (d’application le 31 mars 2017) :
Le coût total de ce crédit est de 56.083,82 euros (intérêts débiteurs, frais et assurances). Le total à payer, y compris le capital, s’élève à 196.083,82 euros.
L’objectif premier du TAEG est de mieux informer les consommateurs et de leur permettre de comparer plus facilement différentes offres de crédits hypothécaires avant de faire leur choix. C’est l’une des mesures prises par la directive européenne Mortgage Credit Directive (MCD) en vue d’une meilleure information et protection des consommateurs.
Faites une simulation pour avoir une idée de votre mensualité et voir la différence entre taux débiteur et TAEG.
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Quiconque achète sa propre maison en Région flamande devra payer moins de droits d’enregistrement dès le 1er janvier 2020 : 6 % au lieu de 7 %. Cette réduction des droits d’enregistrement constitue une compensation partielle de la suppression du bonus logement flamand.
À partir du 1er janvier 2020, le bonus logement ne sera plus octroyé en Flandre. Une diminution des droits d'enregistrement est prévue en contrepartie. Cette dernière ne compense néanmoins pas l'avantage fiscal du bonus logement. Vous allez acquérir votre propre logement prochainement ? Si votre acte de prêt est passé chez le notaire avant la fin de l'année, dans ce cas vous bénéficierez bien de l'avantage fiscal sur votre crédit hypothécaire. Il en va de même pour les crédits-logement en cours. Mais qu'en est-il du bonus logement si vous refinancez le crédit, ou que vous en utilisez à nouveau une partie pour des transformations ou rénovations ? Ou que vous voulez troquer votre ancien logement contre un nouveau ? Découvrez-le dans ce blog.
À partir de 2021, chaque nouvelle construction destinée au logement en Europe devra être « Quasi neutre en énergie » (ou Q-ZEN). En Flandre, le niveau de consommation d’énergie ou niveau E est donc progressivement ramené à E30, la norme obligatoire à partir de 2021. Le gouvernement flamand souhaite également encourager les propriétaires de logements existants à rénover de manière économe en énergie et propose un niveau E maximum de 60 d’ici 2050. Quel est le bilan en Flandre ? Par ailleurs, que recevez-vous du gouvernement flamand en échange d’un logement Q-ZEN ou de travaux de rénovation réduisant considérablement le niveau de consommation énergétique ?
Lorsque vous souscrivez un emprunt hypothécaire en vue d'acquérir ou de construire votre propre logement, vous aviez jusqu'il y a peu droit à un avantage fiscal sous la forme d'un bonus-logement. Jusqu'il y a peu, car après Bruxelles, c'est au tour de la Flandre de supprimer prochainement (dès le 1er janvier 2020) le bonus-logement. En Wallonie, le bonus-logement a été remplacé depuis 2016 par un autre système appelé chèque habitat. Le bonus-logement est-il définitivement mort et enterré ? Nous vous résumons la situation ci-dessous.
Le bonus-logement flamand pour l'habitation propre et unique sera supprimé à partir du premier janvier 2020. En échange, les droits d'enregistrement sur cette habitation passeront de 7 % à 6 %. Mais cette diminution des droits d'enregistrement ne compense pas, pour une habitation normale, l'avantage fiscal offert par le bonus-logement. Conséquence : on assiste à une ruée sur les logements, 40 % de ventes en plus ayant été enregistrées depuis l'annonce de la suppression. Vous souhaitez encore rapidement acquérir un bien immobilier ? Faites attention aux éléments suivants.