Einstein a décrit les intérêts composés, c’est-à-dire les intérêts calculés sur les intérêts, comme la plus grande force de l’univers. On pourrait également le reformuler ainsi : les petits ruisseaux font les grandes rivières. Et le rendement de cette accumulation pourrait bien être encore plus important que vous ne le pensez. Découvrez la puissance des intérêts composés, avec l’exemple de l’effet boule de neige.
Les intérêts composés boostent votre rendement. Lors de la constitution de votre patrimoine, l'effet peut jouer à plein.
L’effet exponentiel des intérêts composés sur le long terme
L’efficacité des intérêts composés ne se manifeste qu’après des années. Mais une fois la vitesse de croisière atteinte, la rapidité avec laquelle votre capital augmente est proprement vertigineuse. Regardons ce que voulait dire Einstein :
Mise de départ € 100.000
Rendement
1%
3%
5%
7%
après 1 an
101.000
103.000
105.000
107.000
après 5 ans
105.101
115.927
127.628
140.225
après 10 ans
110.452
134.391
162.889
196.715
après 15 ans
116.097
155.796
207.892
275.903
La force des intérêts composés augmente donc avec le temps et le rendement atteint. Plus le rendement est élevé, plus le gain est élevé lui aussi. Nous ne pouvons bien évidemment pas prédire le rendement. Mais un petit pourcent de plus entraîne déjà de grandes différences.
Vous vous dites que tout le monde ne peut pas se permettre d’immobiliser ainsi une somme de 100.000 euros pour une longue période ? Voyez par vous-même:
Investir 100 euros par mois
Rendement
1%
3%
5%
7%
après 5 ans
6.154
6.474
6.810
7.160
après 10 ans
12.623
13.980
15.502
17.202
après 15 ans
19.421
22.681
26.596
31.286
après 20 ans
26.566
32.768
40.754
51.041
Épargner pour votre pension : mieux vaut commencer tôt
Beaucoup de jeunes ne pensent pas encore à préparer leur retraite. Quant à savoir comment les pensions évolueront, autant lire dans le marc de café. Mais dans les conditions actuelles, partez du principe qu’il est probable que vos revenus retomberont à la moitié de votre dernier salaire. Par conséquent, réfléchir à la façon de conserver votre niveau de vie une fois l’heure de la retraite arrivée n’est certainement pas un luxe.
Bonne nouvelle : l’épargne-pension est l’occasion idéale de profiter à plein de l’effet exponentiel des intérêts composés. À condition de commencer tôt. Nous nous basons ici sur la somme de 82,50 euros par mois (x 12 mois = 990 euros, soit le montant maximum sur lequel vous pouvez actuellement bénéficier de 30 % d’avantage fiscal).
82,50 euros par mois d’épargne-pension
Rendement
1%
3%
5%
7%
après 10 ans
10.418
11.557
12.864
14.361
après 15 ans
16.029
18.770
22.143
26.303
après 20 ans
21.929
27.152
34.053
43.228
après 40 ans
48.712
76.586
126.416
217.799
Que vous commenciez à épargner pour votre pension à 25 ans ou que vous débutiez à 40 ans : la force de la capitalisation montre toute sa puissance. Celui qui commence à préparer sa retraite jeune s’ouvre la perspective d’un beau capital pension complémentaire !
Attention : investir dans une épargne-pension comporte aussi des risques. Il n’existe ni garantie, ni protection de capital. En outre, le rendement subit les variations des marchés financiers.
En tout état de cause, le rendement est déjà très élevé en raison de l’avantage fiscal. Celui qui épargne 990 euros récupère 297 euros en raison de la déductibilité au niveau de l’impôt sur le revenu, celui qui épargne 1270 euros récupère 317,50 euros. À votre 60e anniversaire, vous payerez une taxe libératoire de 8 % (pourcentage en vigueur actuellement). Par la suite, vous pourrez continuer à déduire de votre revenu imposable les versements effectués pour votre épargne-pension au-delà de cette date. Vous préservez ainsi votre avantage fiscal annuel, mais plus aucune taxe ne sera prélevée sur ces versements. Ceux-ci ne sont donc plus imposés.
Obtenir un rendement pareil avec d’autres produits d’investissement est difficile (voire impossible), alors même que l’intégralité des 990 ou 1270 euros est placée.
Un pas de plus vers un meilleur rendement
L’épargne-pension est donc un must. Mais la question est la suivante : le capital constitué par l’épargne-pension sera-t-il suffisant pour vous permettre de garder un niveau de vie élevé à votre retraite ? Cela ne sera possible que si vous commencez à constituer votre capital retraite à temps.
Vous pourriez placer ces 297 euros une seconde fois à plus long terme en entrant régulièrement dans des fonds d’investissement. Vous pouvez déjà le faire à partir de 25 euros par mois.
Si vous êtes fort en maths, comme Einstein, vous pouvez appliquer la « règle de trois » afin de faire le calcul pour d’autres montants (plus importants). Mais il est encore plus pratique de faire une simulation personnalisée.
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