Préparer votre avenir Investir Pension – 09 février 2024
Vous pouvez choisir d’épargner un maximum de 1.020 ou de 1.310 euros par an pour votre pension, et bénéficier d’une déduction fiscale différente. Que devez-vous faire si vous optez pour le montant maximal le plus élevé ? Et quelle est l’option la plus avantageuse : 1.020 ou de 1.310 euros par an ?
Vous avez entre 18 et 64 ans ? Dans ce cas, vous pouvez verser une contribution annuelle à votre épargne-pension. Il est important que le montant soit reçu au plus tard le 31 décembre. Les montants crédités sur le compte après cette date sont imputés d’office à la nouvelle année.
Toute personne qui épargne pour sa pension ou qui commence à épargner pour sa pension complémentaire doit choisir entre deux plafonds légaux chaque année :
Si vous épargnez 1310 euros au lieu de 1020 euros par an dans le cadre d'un plan d'épargne-pension, vous recevrez donc un remboursement d'impôt légèrement plus élevé : une réduction fiscale supplémentaire de 21,5 euros.
À la fin, il y aura une grande différence au niveau du capital final entre l’épargne de 1020 ou 1310 euros par an. Si vous souhaitez accumuler le plus grand montant possible grâce à l'épargne-pension, il est préférable d'opter pour le maximum légal plus élevé.
Choisir un plafond plus élevé aujourd'hui peut vous donner un avantage fiscal, mais cela ne l’emporte pas toujours sur le prélèvement anticipé en fin de compte.
Sauf si vous avez explicitement indiqué à votre banque que vous souhaitez économiser 1310 euros, la banque vous remboursera le montant excédentaire économisé. Si vous versez trop, cela ne signifie pas que vous avez automatiquement opté pour le montant le plus élevé. Si vous optez pour la plus élevée des deux limites, vous devrez confirmer ce choix à votre banque chaque année au moyen d'un formulaire spécial.
À partir de 55 ans, vous ne pouvez plus augmenter le montant de votre versement.
Lorsque vous le faites et que vous déposez donc un montant plus élevé que :
c’est considéré par l'administration fiscale comme l'ouverture d'un nouveau compte d'épargne-pension. Cela signifie que les versements ne sont pas taxés à l'âge de 60 ans, mais seulement au 10e anniversaire de cette augmentation. Concrètement, si vous augmentez vos montants après 55 ans, vous ne pourrez plus épargner sans être imposé après 60 ans.
Toutefois, si vous versez le maximum (1020 euros) avant l'âge de 55 ans, vous pouvez également verser le montant maximum majoré (1310 euros) après l'âge de 55 ans sans que cela soit considéré comme une augmentation.
Après 55 ans, vous pouvez augmenter votre montant jusqu'au plafond le plus élevé (1310 euros) à condition d'avoir versé auparavant le plafond le plus bas (1020 euros).
D'un point de vue fiscal, on ne peut pas simplement dire qu'épargner 1310 euros par an est plus avantageux dans tous les cas et pour tout le monde que d’épargner 1020 euros;
La question est de savoir si ce montant relativement faible de 20,5 euros par an - même si vous l'investissez - l'emporte sur le prélèvement anticipé ou l'impôt final à votre 60e anniversaire. En effet, lorsque vous aurez 60 ans, l'administration fiscale prélèvera une taxe de 8% sur tout ce que vous aurez versé jusqu'à ce moment-là, capitalisé à un taux d'intérêt annuel fictif de 4,75%.
Plus le capital de pension est important, plus le prélèvement anticipé sera important. Si vous versez 1310 euros par an, l'administration fiscale vous présentera une facture plus élevée à votre 60e anniversaire que si vous aviez versé 1020 euros par an.
Le meilleur choix dépendra de votre âge et du rendement du réinvestissement de la réduction fiscale supplémentaire. Prenez rendez-vous avec votre agent AXA Banque pour déterminer ensemble quelle est la meilleure solution pour vous.
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