Einstein wees ooit de samengestelde rente aan als de allergrootste kracht van het universum. U zou het ook zo kunnen formuleren: vele kleintjes maken een groot. En dat groot is misschien nog een stuk groter dan u zich had voorgesteld. Ontdek wat rente op rente kan opleveren en hoe het bij de opbouw van uw vermogen een sneeuwbaleffect kan teweegbrengen.
Het effect van rente op rente manifesteert zich pas na verloop van jaren. Maar wanneer het eenmaal op kruissnelheid komt, gaat het duizelingwekkend snel. Laten we even kijken naar wat Einstein bedoelde:
|
Starten met € 100.000 |
Opbrengst |
||||
|
1% |
3% |
5% |
7% |
||
|
na 1 jaar |
101.000 |
103.000 |
105.000 |
107.000 |
|
|
na 5 jaar |
105.101 |
115.927 |
127.628 |
140.225 |
|
|
na 10 jaar |
110.452 |
134.391 |
162.889 |
196.715 |
|
|
na 15 jaar |
116.097 |
155.796 |
207.892 |
275.903 |
|
De kracht van de samengestelde rente verhoogt dus met de tijd en het behaalde rendement. Hoe hoger het rendement, hoe meer opbrengst. Het rendement kunnen we uiteraard niet voorspellen. Maar een percentje meer geeft al snel grote verschillen …
Niet iedereen kan het zich veroorloven om zomaar een bedrag van 100.000 euro voor lange tijd vast te zetten, zegt u?
|
100 euro per maand investeren |
Opbrengst |
||||
|
1% |
3% |
5% |
7% |
||
|
na 5 jaar |
6.154 |
6.474 |
6.810 |
7.160 |
|
|
na 10 jaar |
12.623 |
13.980 |
15.502 |
17.202 |
|
|
na 15 jaar |
19.421 |
22.681 |
26.596 |
31.286 |
|
|
Na 20 jaar |
26.566 |
32.768 |
40.754 |
51.041 |
|
Wie jong is, is waarschijnlijk zijn of haar pensioen nog niet aan het opbouwen. En hoe de pensioenen zullen evolueren, is koffiedikkijken. Maar in de huidige omstandigheden kunt u er wel van uitgaan dat uw inkomen mogelijk zal terugvallen tot de helft van uw laatste loon. Dus is nadenken over het behoud van uw levensstandaard zeker geen overbodige luxe.
Net bij pensioensparen kan het effect van samengestelde rente maximaal spelen. Tenminste, als u er vroeg genoeg mee begint. We gaan uit van 82,50 euro per maand (x 12 maanden = 990 euro, ofwel het maximumbedrag waarop u momenteel 30% fiscaal voordeel kunt krijgen).
|
82,50 euro per maand pensioensparen |
Opbrengst |
||||
|
1% |
3% |
5% |
7% |
||
|
na 10 jaar |
10.418 |
11.557 |
12.864 |
14.361 |
|
|
na 15 jaar |
16.029 |
18.770 |
21.143 |
26.303 |
|
|
Na 20 jaar |
21.929 |
27.152 |
34.053 |
43.228 |
|
|
Na 40 jaar |
48.712 |
76.586 |
126.416 |
217.799 |
|
Als u op uw 25ste begint met pensioensparen of start op uw 40ste: de kracht van de kapitalisatie eist dan al zijn rechten op. Wie er jong aan begint, heeft uitzicht op een mooi aanvullend pensioenkapitaal!
Let wel: beleggen in een pensioenspaarplan houdt ook risico’s in. Zo hebt u bijvoorbeeld geen waarborg of bescherming van het kapitaal en is het rendement vatbaar voor marktschommelingen.
Maar dat rendement is hoe dan ook al hoog omwille van het fiscaal voordeel. Wie 990 euro spaart, krijgt 297 euro terug via de afrekening van de inkomstenbelasting, wie 1270 euro spaart 317,50 euro. Op uw 60e verjaardag wordt een bevrijdende taks van 8% ingehouden (huidig geldend percentage). Stortingen na die datum kunt u blijven aftrekken van uw belastbaar inkomen.
Een dergelijke opbrengst behalen met andere beleggingsproducten, is moeilijk (zo niet onmogelijk), terwijl toch de volledige 960 euro of 1270 euro wordt belegd.
Pensioensparen is dus eigenlijk een must. Maar de vraag is of u met pensioensparen alleen voldoende kapitaal opbouwt om na uw pensioen een hoge levensstandaard te behouden. Dat kan alleen maar door goed op tijd met uw pensioenopbouw te beginnen.
U zou die 297 euro een tweede keer op langere termijn kunnen beleggen via een regelmatige instap in beleggingsfondsen. Dat kan al vanaf 25 euro per maand.
Als u net als Einstein goed kunt rekenen, kunt u via de ‘regel van 3’ andere (ook grotere) bedragen uitrekenen. Maar nog handiger is het om een persoonlijke simulatie te maken.
Deze content is niet beschikbaar omwille van uw huidige cookie instellingen. U kan deze hier aanpassen.
U kunt ervoor kiezen om jaarlijks maximaal 1.020 of 1.310 euro voor uw pensioen te sparen, met een verschillende fiscale aftrek. Wat moet u doen als u voor het hogere maximumbedrag opteert? En wat is voordeliger: jaarlijks 1.020 of 1.310 euro pensioensparen?
Na het uiterst turbulente 2022 werd 2023 aangekondigd als een terugkeer naar de normaliteit op de markten. Die belofte kwam tot dusver ook grotendeels uit. Aandelen kenden een uitstekende eerste jaarhelft, en ook de zwaar getroffen obligaties konden een stuk van de opgelopen verliezen recupereren.
Kiest u voor de zee of de bergen? En de opwarming van de aarde, bent u daarmee een beetje, erg veel of helemaal niet bezig? En in welk opzicht? Op het vlak van duurzaam beleggen wil uw bankagent graag uw voorkeuren kennen, zodat uw portefeuille zo goed mogelijk aansluit bij uw beleggersprofiel en bij de Europese regelgeving die sinds augustus 2022 van kracht is. Er bestaat hierover een brochure waarin alles in eenvoudige bewoordingen wordt uitgelegd.
De inflatie heeft nu in de grote economieën een duidelijke daling ingezet. Hoewel niet alle zorgen van de baan zijn, hebben beleggers het inflatieprobleem als ‘opgelost’ geklasseerd. Dat is wellicht te voortvarend op langere termijn, maar voor de komende maanden is die inschatting terecht. De energieprijzen dalen al sinds het begin van 2023, en zullen binnenkort gevolgd worden door de tweede belangrijkste oorzaak van inflatie tijdens het voorbije jaar: voedingsprijzen.
Ik zou wel willen, maar … ik heb daar geen tijd voor. Of Het interesseert me eigenlijk niet echt, het is te ingewikkeld, en dan begin ik er beter niet aan, toch? Het zijn een paar van de vaak gehoorde argumenten om niet te beleggen. Herkenbaar, niet? Achter al die redenen gaat een stilzwijgende, onuitgesproken veronderstelling schuil: succesvol beleggen is een kwestie van kunde, expertise, kennis. Maar is dat wel zo?