Wilt u een huis of een appartement kopen? Wilt u ruimer gaan wonen, neemt u “de grote stap” of wilt u in bakstenen investeren? Wij zullen zeker niet proberen om het u uit het hoofd te praten. We willen u wel een idee geven van alle, soms onbekende elementen waarmee u bij de aankoop van een onroerend goed in België rekening moet houden. Want een huis kost uiteindelijk meer dan de totaalprijs van het huis zelf. We luisteren stilletjes mee naar een gesprek van een jong koppel (Julie en Peter) dat een huis wil kopen.
Peter: “Schat, heb je het huis gezien net voorbij afslag 10 op de E411? Vier gevels met een mooie tuin, ik zag de prijs: 500.000 euro, met wat renovatiewerken. Wat denk je?”
Julie: “Het is prachtig, lieverd! Laten we snel eens gaan kijken, maar denk je dat we het ons kunnen veroorloven?”
500.000 euro, ja schat, we gaan eens horen bij verschillende bankagenten!
Prijs van het huis: 500.000 euro
Lieverd, heb je alle kosten berekend? Laten we een spreadsheet maken voor een eerste schatting van het totale budget.
Maak in uw mobile banking app of in homebanking een gepersonaliseerde simulatie en volledige aanvraag van uw hypothecair krediet.
Kijk, schat: ten eerste heb je de registratiekosten, die variëren naargelang van de streek. Die moeten we aan de notaris betalen, die ze dan aan de staat doorstort. Geen btw van toepassing. In Vlaanderen bedragen ze in grote lijnen 6% ( of zelfs 5% als de woning binnen 5 jaar na aankoop een ingrijpende energierenovatie ondergaat), en in Brussel en Wallonië 12,5%! Kortingen, verminderingen (bv. als een grote energierenovatie is gepland) of terugbetalingen zijn in sommige gevallen mogelijk.
Registratiekosten in ons geval: 62.500 euro
Wist je, lieverd, dat notarissen, samen met bankiers, architecten en aannemers onze bondgenoten zijn bij de uitvoering van ons vastgoedproject? Maar hun kennis heeft een prijs, en die moet in ons totale budget worden meegerekend.
Naast de registratierechten moet rekening worden gehouden met de honoraria van de notaris (volgens de wettelijke barema’s) en met de onderzoekskosten voor de akte en de administratieve formaliteiten.
Wist je dat die honoraria niet alleen verband houden met de koopakte, maar ook met de hypotheekakte?
Voor die hypotheekakte moeten nog de registratierechten en de rechten en kosten voor het opstellen van de hypotheek (belasting, schrijfrechten enz.) worden bijgevoegd.
Dat begint al aardig op te lopen, nietwaar schat?
De notariskosten bedragen bijvoorbeeld: 5.000 euro
Frank Goossens, Chief Credit Officer bij AXA Bank: “Het is niet evident voor jonge klanten om echt een totaalbeeld te hebben van de kostprijs van een woning. Het is algemeen geweten dat je verder moet kijken dan de aankoopprijs van de woning, maar onze onderzoek bevestigt nog eens dat kopers nog beter geïnformeerd zouden kunnen zijn over de verschillende kosten die erbij komen kijken. Zo komen ze niet voor verrassingen te staan.”
We zouden nog twee belangrijke verzekeringen vergeten voordat we in ons nieuwe nestje trekken:
Schatting verzekeringen: 1.000 euro
Waarschijnlijk een goeie duizend euro per jaar, maar iemand vertelde me dat we van een interessant tarief kunnen krijgen als die verzekeringen samen met ons woonkrediet bij AXA Bank werden afgesloten.
Julie: “Dat is nog niet alles, lieverd! De bank rekent ook dossierkosten aan voor de hypothecaire lening. En we mogen ook de verhuiskosten en de prijs voor de eerste verbouwingen niet vergeten.”
Extra budget: 10.000 euro
Goed, schat, en we voegen er nog een laatste post aan toe: de onroerende voorheffing, laten we de kosten van het kadastraal inkomen nagaan om een volledig budget te hebben!
Schatting onroerende voorheffing: 900 euro
- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
Zoals u ziet is een totale raming van de kosten voor de aankoop van een huis van essentieel belang. Voor ons koppel jonge toekomstige eigenaars komen we uit op bijna 16% meer dan de oorspronkelijke prijs van het huis.
Een totaal van: 579.400 euro!
Laten we hopen dat onze twee kersverse huiseigenaars over een solide spaarsom beschikken, die ook zwaar zal worden aangesproken voor hun persoonlijke bijdrage aan de aankoop van het huis, en dat zij over de prijs van het huis zullen kunnen onderhandelen!
en
Bronnen: www.notaris.be, www.wikifin.be, BENO Magazine
(*) Online onderzoek uitgevoerd door onderzoeksbureau Ipsos in opdracht van AXA Bank tussen 16 december 2020 en 4 januari 2021 bij 1.000 Belgen van 22 t.e.m. 35 jaar oud.
Deze content is niet beschikbaar omwille van uw huidige cookie instellingen. U kan deze hier aanpassen.
Koopt u in Vlaanderen een huis of appartement om er zelf in te gaan wonen? Dan betaalt u vanaf 1 januari 2022 daarvoor nog maar 3% registratierechten. Als het gaat om een oude woning die u ingrijpend energiezuiniger maakt, zakken die registratierechten zelfs naar 1%. Voor de aankoop van een tweede of derde woning stijgen de registratierechten dan weer van 10 naar 12%. Wat betekent dat voor u als kandidaat-koper?
Vanaf dit jaar moet elke nieuwbouwwoning in Europa Bijna-EnergieNeutraal (of BEN) zijn. In Vlaanderen wordt het energiepeil of E-peil daarom stapsgewijs aangescherpt tot E30, voortaan verplicht de norm. De Vlaamse overheid wil ook eigenaars van bestaande woningen stimuleren om energiezuinig te renoveren en stelt tegen 2050 een E-peil van maximum 60 voorop. Hoe goed doen we het in Vlaanderen? En wat krijgt u van de Vlaamse overheid in ruil voor een BEN-woning of renovatiewerken die het energiepeil drastisch verlagen?
Of u nu de aankoopakte van een huis dan wel contracten met de architect, de aannemer of de bouwpromotor tekent, het is belangrijk dat uw handtekening het resultaat van een rationeel genomen beslissing is. De notaris is één van de personen die, net zoals de bankier of de fiscalist, u waardevol advies kunnen geven. Zijn raad is in principe kosteloos, maar voor de opzoekingen en notariële akten moet u wel betalen. Welke kosten mag een notaris u aanrekenen?
Nog niet zo lang geleden stond een nieuwe badkamer of keuken op de eerste plaats bij eigenaars met renovatieplannen. Nu is bezuinigen op energie prioritair. In veel woningen zijn er al energiebesparende renovaties uitgevoerd en bij naar schatting 1 op 3 eigenaars staan er in de komende 5 jaar energetische renovaties op de planning. En dat is nodig ook, want een groot deel van de bestaande woningen scoort nog altijd niet goed op het vlak van energiezuinigheid. Maar hoe pakt u dat aan, van uw huis een energiezuinige woning maken?
Wanneer u een hypothecair krediet afsluit voor het bouwen, kopen en/of renoveren van een woning, en aan bepaalde toetredingsvoorwaarden voldoet, dan kunt u bij de Vlaamse overheid een verzekering gewaarborgd wonen aanvragen. Deze verzekering is helemaal gratis en zal u bij plotse werkloosheid of arbeidsongeschiktheid helpen om uw krediet verder af te betalen.