Hypothecair krediet: wat is het jaarlijks kostenpercentage (JKP)?

Wonen Budget Lenen – 16 mei 2017

Vanaf nu wordt het jaarlijks kostenpercentage (JKP) systematisch vermeld bij iedere simulatie voor een hypothecair krediet met onroerende bestemming. Wat is dat jaarlijks kostenpercentage? En wat is het verschil tussen het JKP en de debetrente voor een bepaalde kredietformule?

Het jaarlijks kostenpercentage (JKP), wat is dat?

Jaarlijks kostenpercentage
JKP en debetrentevoet: wat is het verschil?

Het JKP of jaarlijks kostenpercentage is een indicator die de kredietnemer een duidelijk beeld geeft van wat de gevraagde lening hem in totaal zal kosten en waarmee hij dus de offertes van verschillende kredietgevers kan vergelijken.

Hiervoor houdt het JKP rekening met:

  • de opgegeven debetrentevoet voor de gekozen kredietformule
  • alle eenmalige kosten verbonden aan het krediet: dossier-, expertise- en/of waarborgkosten
  • alle kosten verbonden aan de producten waarop wordt ingetekend om een betere rentevoet te krijgen: schuldsaldo- en brandverzekering, zichtrekening.

Het groepeert dus alle kosten, inclusief de intresten, die bovenop het ontleende kapitaal moeten worden betaald. Alle kredietverstrekkers berekenen het op dezelfde manier, zodat de voorstellen onderling met elkaar kunnen worden vergeleken.

Wat is het verschil tussen JKP en debetrente?

De debetrentevoet is de intrestvoet die de kredietverstrekker voor elke voorgestelde kredietformule vastlegt. Deze rentevoet dient enkel om de maandelijkse aflossing te berekenen voor de terugbetaling van de lening over de gekozen looptijd. Ze vertegenwoordigt enkel de kosten van het krediet, kapitaal + intresten, en niets anders.

Het JKP is een globale rentevoet die alle kosten weergeeft die rechtstreeks gekoppeld zijn aan het afsluiten van een krediet. Het omvat dus de debetrentevoet plus al deze kosten.

Een voorbeeldje als verduidelijking

Voor een krediet met vaste formule van 140.000 euro, terug te betalen op 20 jaar met constante maandelijkse aflossingen en tegen een debetrentevoet van 2,80% per jaar (zijnde 0,230% per maand), bedraagt het jaarlijks kostenpercentage (JKP) 3,76%

Met de debetrentevoet van 2,80% kan de maandelijkse aflossing worden berekend, die enerzijds bestaat uit kapitaal en anderzijds uit intresten, in totaal 759,72 euro.

Het JKP vertegenwoordigt de totale kosten van het krediet op jaarbasis en houdt rekening met alle kosten verbonden aan het hypothecair krediet. In dit voorbeeld is de berekening gebaseerd op de volgende hypothesen en bedragen:

  • het totale bedrag van de betaalde intresten
  • de dossierkosten van 500 euro
  • de notariskosten (niet de erelonen) geraamd op 3.491,50 euro voor het opmaken van een hypothecaire inschrijving tegen 100%
  • het totaal van de schuldsaldoverzekeringspremies, waarbij de aan het tarief Experience berekende jaarpremie 243,04 euro bedraagt voor 2 kredietnemers, beide 32 jaar oud, niet-rokers, in goede gezondheid, waarbij elk de helft van het ontleende kapitaal verzekert
  • het totaal van de brandverzekeringspremies als eigenaar tijdens de looptijd van het krediet. De jaarpremie wordt geraamd op 330 euro voor een standaardhuis met 8 kamers.

De totale kostprijs van dit krediet bedraagt 56.083,82 euro (debetintresten, kosten en verzekeringen). Het te betalen totaal, inclusief het kapitaal, bedraagt 196.083,82 euro.

Wat u moet onthouden over debetrentevoet en jaarlijks kostenpercentage

  • De debetrentevoet van een krediet ligt altijd lager dan het JKP, aangezien deze rente enkel betrekking heeft op de kosten van het krediet zelf, zonder nevenkosten.
    JKP
    De verschillende elementen die het JKP samenstellen

     

  • Het JKP geeft de totale kostprijs van een krediet weer, met inbegrip van het kapitaal, de intresten en alle nevenkosten.
  • Het JKP wordt door alle kredietgevers op dezelfde manier berekend zodat de consument de offertes van verschillende kredietgevers objectief kan vergelijken.
  • De debetrentevoet is belangrijk; het is de belangrijkste kost van het krediet, maar volstaat niet om de kredietvoorstellen in hun geheel te vergelijken, want er kunnen ook verschillen zijn in de kosten die verbonden zijn aan het afsluiten van het krediet. Het is belangrijk om goed te begrijpen wat de verschillende kosten van ieder voorstel inhouden om appelen met appelen te kunnen vergelijken.

Het hoofddoel van het JKP bestaat erin om consumenten beter te informeren en te beschermen door ze in staat te stellen verschillende offertes van hypothecaire kredieten gemakkelijker te kunnen vergelijken vóór ze hun keuze maken. Dat is een van de maatregelen die voortvloeien uit de Europese richtlijn Mortgage Credit Directive (MCD).

Bent u van plan om een onroerend goed te kopen?

Doe een simulatie om een idee te krijgen van uw maandelijkse aflossing en het verschil te zien tussen de debetrentevoet en het JKP.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Een EPC-attest, uw energieprestatiecertificaat in vastgoed

Een energieprestatiecertificaat geeft weer in welke mate uw woning energiezuinig is. Wanneer u uw EPC-score wilt verbeteren, kunt u vanaf 2021 een beroep doen op een renovatiekrediet, aanvullend op uw hypothecaire lening. Met de nodige investeringen wordt uw woning energiezuiniger en verbetert u uw EPC-attest.

Lees verder

Hoeveel kost het om een onroerend goed te kopen?

Wilt u een huis of een appartement kopen? Wilt u ruimer gaan wonen, neemt u “de grote stap” of wilt u in bakstenen investeren? Wij zullen zeker niet proberen om het u uit het hoofd te praten. We willen u wel een idee geven van alle, soms onbekende elementen waarmee u bij de aankoop van een onroerend goed in België rekening moet houden. Want een huis kost uiteindelijk meer dan de totaalprijs van het huis zelf. We luisteren stilletjes mee naar een gesprek van een jong koppel (Julie en Peter) dat een huis wil kopen.

Lees verder

Het nieuwe Vlaamse renovatiekrediet uitgelegd

Overweegt u om een woning of appartement aan te kopen in het Vlaams Gewest en bent u van plan om uw nieuwe eigendom grondig te renoveren of te slopen en opnieuw op te bouwen en op die manier energiezuiniger te maken? Dan komt u misschien wel in aanmerking voor een Vlaamse renovatielening. Zo kunt u tot wel 60.000 euro lenen en genieten van rentesubsidies voor uw geplande renovatie. Ontdek aan welke voorwaarden u moet voldoen, hoe het precies zit met de rentesubsidie van de Vlaamse overheid en hoe u de renovatielening aanvraagt via AXA Bank.

Lees verder

Hoeveel btw betaalt u op renovatiewerken?

Hoeveel btw u verschuldigd bent op renovatie- of verbouwingswerken, hangt af van de ouderdom van uw woonst. Is uw woning nog geen 10 jaar oud? Dan betaalt u op de kostprijs van de werken 21% btw. Voor woningen van meer dan 10 jaar geldt een verlaagd btw-tarief van 6% als uw woning en de renovatiewerken aan bepaalde voorwaarden voldoen.

Lees verder

Belg goed voorbereid op aankoop eerste woning

Blijven kopers van een eerste woning binnen het budget dat ze hadden vooropgesteld? Hoe veel geld moesten ze op tafel leggen voor de aankoop en zijn er daarin verschillen tussen Vlaanderen, Wallonië en Brussel? En welk deel van het maandelijks inkomen gaat er bij kopers van een eerste woning naar de aflossing van hun hypothecair krediet? Pertinente vragen die we voorlegden aan het marktonderzoeksbureau Ipsos, dat in opdracht van AXA Bank 1001 jonge Belgen tussen 22 en 35 jaar bevroeg over de aankoop van hun eerste eigen woning. Dit zijn hun bevindingen.

Lees verder