Hypothecair krediet: wat is het jaarlijks kostenpercentage (JKP)?

Wonen Budget Lenen – 16 mei 2017

Vanaf nu wordt het jaarlijks kostenpercentage (JKP) systematisch vermeld bij iedere simulatie voor een hypothecair krediet met onroerende bestemming. Wat is dat jaarlijks kostenpercentage? En wat is het verschil tussen het JKP en de debetrente voor een bepaalde kredietformule?

Jaarlijks kostenpercentage
JKP en debetrentevoet: wat is het verschil?

Het JKP, wat is dat?

Het JKP of jaarlijks kostenpercentage is een indicator die de kredietnemer een duidelijk beeld geeft van wat de gevraagde lening hem in totaal zal kosten en waarmee hij dus de offertes van verschillende kredietgevers kan vergelijken.

Hiervoor houdt het JKP rekening met:

  • de opgegeven debetrentevoet voor de gekozen kredietformule
  • alle eenmalige kosten verbonden aan het krediet: dossier-, expertise- en/of waarborgkosten
  • alle kosten verbonden aan de producten waarop wordt ingetekend om een betere rentevoet te krijgen: schuldsaldo- en brandverzekering, zichtrekening.

Het groepeert dus alle kosten, inclusief de intresten, die bovenop het ontleende kapitaal moeten worden betaald. Alle kredietverstrekkers berekenen het op dezelfde manier, zodat de voorstellen onderling met elkaar kunnen worden vergeleken.

Wat is het verschil tussen JKP en debetrente?

De debetrentevoet is de intrestvoet die de kredietverstrekker voor elke voorgestelde kredietformule vastlegt. Deze rentevoet dient enkel om de maandelijkse aflossing te berekenen voor de terugbetaling van de lening over de gekozen looptijd. Ze vertegenwoordigt enkel de kosten van het krediet, kapitaal + intresten, en niets anders.


Het JKP is een globale rentevoet die alle kosten weergeeft die rechtstreeks gekoppeld zijn aan het afsluiten van een krediet. Het omvat dus de debetrentevoet plus al deze kosten.

Een voorbeeldje als verduidelijking

Voor een krediet met vaste formule van 140.000 euro, terug te betalen op 20 jaar met constante maandelijkse aflossingen en tegen een debetrentevoet van 2,80% per jaar (zijnde 0,230% per maand), bedraagt het jaarlijks kostenpercentage (JKP) 3,76%

Met de debetrentevoet van 2,80% kan de maandelijkse aflossing worden berekend, die enerzijds bestaat uit kapitaal en anderzijds uit intresten, in totaal 759,72 euro.

Het JKP vertegenwoordigt de totale kosten van het krediet op jaarbasis en houdt rekening met alle kosten verbonden aan het hypothecair krediet. In dit voorbeeld is de berekening gebaseerd op de volgende hypothesen en bedragen:

  • het totale bedrag van de betaalde intresten
  • de dossierkosten van 500 euro
  • de notariskosten (niet de erelonen) geraamd op 3.491,50 euro voor het opmaken van een hypothecaire inschrijving tegen 100%
  • het totaal van de schuldsaldoverzekeringspremies, waarbij de aan het tarief Experience berekende jaarpremie 243,04 euro bedraagt voor 2 kredietnemers, beide 32 jaar oud, niet-rokers, in goede gezondheid, waarbij elk de helft van het ontleende kapitaal verzekert
  • het totaal van de brandverzekeringspremies als eigenaar tijdens de looptijd van het krediet. De jaarpremie wordt geraamd op 330 euro voor een standaardhuis met 8 kamers.

De totale kostprijs van dit krediet bedraagt 56.083,82 euro (debetintresten, kosten en verzekeringen). Het te betalen totaal, inclusief het kapitaal, bedraagt 196.083,82 euro.

Wat u moet onthouden

  • De debetrentevoet van een krediet ligt altijd lager dan het JKP, aangezien deze rente enkel betrekking heeft op de kosten van het krediet zelf, zonder nevenkosten.
    JKP
    De verschillende elementen die het JKP samenstellen

     

  • Het JKP geeft de totale kostprijs van een krediet weer, met inbegrip van het kapitaal, de intresten en alle nevenkosten.
  • Het JKP wordt door alle kredietgevers op dezelfde manier berekend zodat de consument de offertes van verschillende kredietgevers objectief kan vergelijken.
  • De debetrentevoet is belangrijk; het is de belangrijkste kost van het krediet, maar volstaat niet om de kredietvoorstellen in hun geheel te vergelijken, want er kunnen ook verschillen zijn in de kosten die verbonden zijn aan het afsluiten van het krediet. Het is belangrijk om goed te begrijpen wat de verschillende kosten van ieder voorstel inhouden om appelen met appelen te kunnen vergelijken.

Het hoofddoel van het JKP bestaat erin om consumenten beter te informeren en te beschermen door ze in staat te stellen verschillende offertes van hypothecaire kredieten gemakkelijker te kunnen vergelijken vóór ze hun keuze maken. Dat is een van de maatregelen die voortvloeien uit de Europese richtlijn Mortgage Credit Directive (MCD).

Bent u van plan een onroerend goed te kopen? Doe een simulatie om een idee te krijgen van uw maandelijkse aflossing en het verschil te zien tussen de debetrentevoet en het JKP.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Is het nog haalbaar voor jongeren om een huis te kopen?

Huizen en appartementen worden de laatste jaren alsmaar duurder. Voor wie aan de start van zijn professionele en familiale leven staat, betekent meteen een eigendom verwerven vaak een te zware financiële dobber. We vroegen aan Frank Goossens, hoofd kredieten bij AXA Bank, of jongeren anno 2018 nog wel zo gemakkelijk een eigen woonst kunnen kopen.

Kopen of huren? Het financiële plaatje

Een eigen woning kopen is verstandiger dan heel uw leven te blijven huren, zo wordt algemeen aangenomen. Maar is dat wel zo? Wel, de waarheid ligt vaak ergens in het midden. Bij de beslissing om te kopen of te huren hangt af veel van uw toekomstplannen en uw persoonlijke situatie. Een belangrijke factor daarin is het financiële plaatje.

Steeds meer Belgen sluiten woonkrediet alleen af

In 2017 werd 1 op 3 woonkredieten bij AXA Bank op naam van één persoon afgesloten. Het aandeel klanten dat zonder partner een lening afsluit is de laatste 3 jaar gestegen met 14%. Een mogelijke verklaring voor deze evolutie is het stijgend aantal alleenstaanden in België. Maar het zou ook kunnen dat meer klanten bewust ervoor kiezen om alleen een hypothecair krediet af te sluiten, ook al hebben ze een partner.

Uw huis inruilen voor een appartement: hoe zit dat met de financiering?

U bent van plan om uw gezinswoning van de hand te doen en er iets kleiner en comfortabeler voor te kopen. Vanaf een bepaalde leeftijd een logische beslissing, en meer en meer senioren zetten dan ook de stap naar een appartement. Ontdek hoe u uw huis best verkoopt en uw nieuwe woonst op de best mogelijke manier financiert.