Kopen of huren? Het financiële plaatje

Wonen Budget Lenen – 16 maart 2018

Een eigen woning kopen is verstandiger dan heel uw leven te blijven huren, zo wordt algemeen aangenomen. Maar is dat wel zo? Wel, de waarheid ligt vaak ergens in het midden. Bij de beslissing om te kopen of te huren hangt af veel van uw toekomstplannen en uw persoonlijke situatie. Een belangrijke factor daarin is het financiële plaatje.

Kopen vs. huren: gewikt en gewogen

kopen of huren
Als de woningprijzen in hetzelfde tempo stijgen als de rente op het spaargeld, dan is kopen in bijna alle simulaties de beste keuze.

Wanneer u een eigen woning hebt, wordt u elke maand een beetje meer ‘eigenaar’ van uw woning, want u lost kapitaal af op uw hypothecair krediet. Een huur verdwijnt zomaar rechtstreeks in de zakken van de verhuurder. Zodra uw lening is afbetaald, bent u als eigenaar al helemaal beter af, want dan kost wonen u zo goed als niets. Plus: wanneer u gezorgd hebt voor een dak boven uw hoofd, kunt u zorgeloos uw pensioen tegemoet zien, terwijl huur wel eens zwaar zou kunnen gaan wegen op uw pensioentje …

Maar zo eenvoudig liggen de zaken niet. Wilt u weten wat op lange termijn financieel het voordeligst is? Dan moet u rekening houden met zowel de evolutie van de spaarrentes als die van de woningprijzen.

  • De huurprijs van een woning ligt doorgaans lager dan de maandelijkse aflossing van een hypothecair krediet. Meestal kunnen huurders, in vergelijking met kopers, dus maandelijks makkelijker een groter bedrag opzijzetten. En dan is het rendement op spaargeld van belang: hoe hoger de spaarrente, hoe aantrekkelijker huren wordt.
  • Voor kopers is de evolutie van de woningprijzen van belang. Hoe meer het huis waard wordt, hoe groter het vermogen van de koper op het moment dat het woonkrediet is afbetaald.

De evolutie voorspellen van de financiële markten en de vastgoedmarkt is echter geen sinecure, laat staan een exacte wetenschap. Er zijn tal van variabelen waarmee u rekening moet houden. Stijgen de woningprijzen in hetzelfde tempo als de rente op het spaargeld, dan is kopen in bijna alle simulaties de beste keuze. Maar als de vastgoedprijzen stagneren terwijl de spaarrentes oplopen, dan kan huren aantrekkelijker worden.

Kopen of huren: een becijferd voorbeeld

De aankoop van een appartement van 200.000 euro wordt gefinancierd met een hypothecaire lening tegen een vaste rentevoet van 2 % op 20 jaar en maandelijkse afbetalingen van 1.020 euro. De huurder betaalt voor een identiek appartement in dezelfde residentie een maandelijkse huurprijs van 650 euro gedurende dezelfde periode.

We gaan ervan uit dat de huurder het verschil tussen de maandelijkse afbetaling en de huurprijs (1.020 euro – 650 euro = 370 euro) kan sparen. De eigenaar heeft elk jaar 2.000 euro (1% van de aankoopwaarde) extra onderhoudskosten aan zijn eigendom in vergelijking met de huurder voor zijn huurwoonst. De eigenaar heeft wel meer fiscale voordelen via de woonbonus (we berekenen de woonbonus voor een koppel in Vlaanderen).

In dit rekenvoorbeeld veronderstellen we dat de huurder en eigenaar elk 40.000 euro van hun ouders hebben gekregen. De eigenaar betaalt met dat bedrag de aankoopkosten van zijn appartement en de extra onderhoudskosten die niet gedekt worden door zijn voordeligere woonbonus. We nemen ook aan dat de huurder elke maand het verschil tussen de maandelijkse aflossing en zijn huur stort in een financieel plan dat jaarlijks 3 % opbrengt. De huur- en vastgoedprijzen stijgen jaarlijks met 1 %.

Het hiernavolgende voorbeeld is dan wel schematisch, maar toch veelzeggend en kan dienen als basis voor een meer gedetailleerde berekening.

Gegevens van de aankoop

Gegevens van de huurder

Beschikbaar kapitaal

40.000 €

Beschikbaar kapitaal

40.000 €

Lening

200.000 €

Starthuur

650 €

Maandelijkse aflossing

1.020 €

Financieel plan per maand

370 €

 

Baten/Kosten gedurende 20 jaar

Baten/kosten gedurende 20 jaar

Meerwaarde op woning

44.038[1]

Opbrengsten financieel plan

67.939 €[2]

Voordelige fiscale behandeling

30.000 €[3]

Huurgeld aan de verhuurder

-181.265 €[4]

Aankoopkosten

-30.000 €

 

 

Interesten aan de bank

-44.800 €[5]

 

 

Extra onderhoudskosten

-40.000 €[6]

 

 

Saldo:

-40.762 €

Saldo

-113.326 €

 

Opgebouwd vermogen voor eigenaar na 20 jaar

Opgebouwd vermogen voor huurder na 20 jaar

Totale investering [40.000 euro + (1020 euro x 12 maanden x 20 jaar)]

284.800 €

Totale investering [40.000 euro + (1020 euro x 12 maanden x 20 jaar)]

284.800 €

Saldo kosten/baten

-40.762 €

Saldo kosten/baten

-113.326 €

Waarde van de woonst

244.038 €

Waarde financieel plan

171.174


Als resultaat zien we dat:

  • het vermogen van de eigenaar na 20 jaar is gegroeid tot 244.038 euro.
  • het vermogen van de huurder over dezelfde periode beperkt blijft tot 171.174 euro.

Meer informatie over bouwen, renoveren en verbouwen vindt u in de AXA Bank bouwgids

bouwgids

76 pagina’s boordevol advies, tips en inspiratie om uw plannen tot een goed einde te brengen. Uw gratis bouwgids ligt op u te wachten bij uw AXA Bankagent.

Reserveer nu uw exemplaar


[1] De meerwaarde op de woning wordt geschat op 1% per jaar
[2] Alle investeringen gebeuren aan een rendement van netto 3% per jaar
[3] De woonbonus wordt berekend op het maximumbedrag voor een koppel in Vlaanderen
[4] De jaarlijkse indexatie van de huurprijzen wordt geschat op 1%
[5] Op een lening met vaste rente van 2% per jaar.
[6] We schatten in dat de eigenaar van een woonst meer moet investeren in zijn eigendom dan de huurder moet investeren in zijn huurwoonst. We schatten in dat de eigenaar jaarlijks 1% van de aankoopprijs van de woonst extra moet investeren.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Hypothecair krediet met opnameperiode: wat, hoe, wanneer?

U gaat bouwen of verbouwen en dus hebt u wellicht een woonkrediet nodig. Maar er zijn heel wat vormen en een daarvan is een hypothecair krediet met een opnameperiode. Waarom daarvoor kiezen? Een eenvoudige vraag, eenvoudige antwoorden ...

Is het nog haalbaar voor jongeren om een huis te kopen?

Huizen en appartementen worden de laatste jaren alsmaar duurder. Voor wie aan de start van zijn professionele en familiale leven staat, betekent meteen een eigendom verwerven vaak een te zware financiële dobber. We vroegen aan Frank Goossens, hoofd kredieten bij AXA Bank, of jongeren anno 2018 nog wel zo gemakkelijk een eigen woonst kunnen kopen.

Steeds meer Belgen sluiten woonkrediet alleen af

In 2017 werd 1 op 3 woonkredieten bij AXA Bank op naam van één persoon afgesloten. Het aandeel klanten dat zonder partner een lening afsluit is de laatste 3 jaar gestegen met 14%. Een mogelijke verklaring voor deze evolutie is het stijgend aantal alleenstaanden in België. Maar het zou ook kunnen dat meer klanten bewust ervoor kiezen om alleen een hypothecair krediet af te sluiten, ook al hebben ze een partner.

Uw huis inruilen voor een appartement: hoe zit dat met de financiering?

U bent van plan om uw gezinswoning van de hand te doen en er iets kleiner en comfortabeler voor te kopen. Vanaf een bepaalde leeftijd een logische beslissing, en meer en meer senioren zetten dan ook de stap naar een appartement. Ontdek hoe u uw huis best verkoopt en uw nieuwe woonst op de best mogelijke manier financiert.