U wilt graag regelmatig sparen voor uw pensioen, maar dan wel op voorwaarde dat u daarvoor elke maand een haalbaar bedrag opzij kunt zetten. Dan is pensioensparen door het fiscaal voordeel daarvoor de geknipte formule. De eerste knoop die u moet doorhakken als beginnend pensioenspaarder, is of u best instapt in een pensioenfonds of een pensioenverzekering. Laat u bij uw keuze leiden door de volgende vraag: gaat u voor zekerheid of voor rendement? Hierna een woordje uitleg.
Als u overweegt te beginnen met pensioensparen, dan moet u de lange termijn voor ogen houden: afhankelijk van uw leeftijd tussen 10 en 45 jaar. Idealiter begint u zo vroeg mogelijk geld opzij te zetten voor uw pensioen, vanaf het moment dat u begint te werken en dus inkomsten hebt.
Door die lange horizon kan uw geld dynamischer worden belegd dan in een belegging op korte termijn. Dat levert meestal meer op, maar dan schrikt u best niet op van een koersdipje op de beurzen.
Wanneer u kiest voor een pensioenverzekering, dan gaat u in de eerste plaats voor rendementszekerheid. Bij de meeste pensioenverzekeringen kunt u een risicoloos luik met gewaarborgde rente (tak 21) aanvullen met een investeringsluik dat gekoppeld is aan beleggingsfondsen (tak 23). Door die combinatie kunnen de zekerheid van een minimale opbrengst en hogere rendementsvooruitzichten in één pensioenverzekering worden samengebracht.
Wie absolute zekerheid wil, kiest voor een pensioenverzekering zonder ‘invest’-luik. Dan worden alle premies belegd in een tak-21-beleggingsverzekering met 100% kapitaalbescherming. Het rendement wordt dan gewaarborgd door de verzekeraar. Als gevolg van de lage rentevoeten is het voor huidige stortingen bij de meeste verzekeraars eerder beperkt. Let wel: dat minimumrendement van uw pensioenverzekering wordt gewaarborgd per storting. Het kan in de toekomst dus hoger of lager liggen.
Meestal wordt er bovenop de gewaarborgde rente jaarlijks een variabele winstdeelneming uitgekeerd. Die is afhankelijk van de beleggingsresultaten van de verzekeraar.
Met een verzekeringscontract van het type langetermijnsparen kunt u nog een bijkomend fiscaal voordeel verkrijgen (tot een maximale storting van 2.260 euro). Ook hier zijn diverse combinaties tussen tak 21 en tak 23 mogelijk.
Door de lange termijn van pensioensparen, afhankelijk van uw leeftijd tussen 10 en 45 jaar, kan uw geld dynamischer worden belegd. Dat levert doorgaans meer op.
Pensioenfondsen bieden geen gewaarborgd rendement en geen kapitaalbescherming. Maar pensioenspaarders die de afgelopen decennia voor een dynamisch pensioenfonds hebben gekozen, hebben alle reden om tevreden te zijn. Sinds de start van het gereglementeerd pensioensparen in 1987 lag het gemiddelde rendement van de Belgische dynamische pensioenfondsen rond 7 % per jaar. Of dit rendement ook de komende jaren geëvenaard kan worden, zal de toekomst uitwijzen.
Met een dynamisch pensioenfonds evolueert de waarde van uw pensioenspaarpot immers op het ritme van de beurs. Bij dalende beurskoersen kan een pensioenfonds wel eens in het rood gaan. Maar tijdens goede beursjaren kan een pensioenfonds dan weer mooie winsten gerealiseerd worden. Dus: meer risico, maar daar staat ook een groter winstpotentieel tegenover.
Pakt u het liever wat voorzichtiger aan? Defensieve pensioenfondsen hebben minder aandelen in portefeuille (en meer obligaties), waardoor ze minder onderhevig zijn aan schommelingen van de beurs. Maar die voorzichtigere aanpak weegt op lange termijn ook op de rendementsvooruitzichten.
Een goede raad: start op jonge leeftijd met een dynamisch pensioenfonds en stap in de aanloop naar de pensioenleeftijd over naar een defensief pensioenfonds. U beschermt dan het opgebouwde kapitaal in het zicht van de eindmeet en beperkt de impact van koersschommelingen.
Deze content is niet beschikbaar omwille van uw huidige cookie instellingen. U kan deze hier aanpassen.
U kunt ervoor kiezen om jaarlijks maximaal 1.020 of 1.310 euro voor uw pensioen te sparen, met een verschillende fiscale aftrek. Wat moet u doen als u voor het hogere maximumbedrag opteert? En wat is voordeliger: jaarlijks 1.020 of 1.310 euro pensioensparen?
Misschien denkt u dat beleggen niks voor u is, maar enkel voor rijke mensen die graag ‘speculeren’ op de beurs? Dat het nu niet het moment is door de onstabiele situatie in de wereld en op de financiële markten? Of dat u nog te jong bent of te oud om ermee te beginnen? Wij overtuigen u graag van het tegendeel.
Lage rentes op spaarrekeningen, hoge inflatie, uw plannen op middellange en lange termijn, uw pensioen dat u nu al begint te plannen. Er zijn heel wat redenen waarom u een oplossing zoekt om uw kapitaal potentieel te laten aangroeien. Hebt u daarvoor zelf de tijd of de ervaring niet? Beleg via fondsen en vertrouw uw kapitaal toe aan specialisten!
AXA Bank biedt al jaren beleggingsoplossingen aan in samenwerking met AXA Investment Managers. We breiden nu ons aanbod uit met een gevarieerde en kwalitatieve selectie van fondsen van de fondsenhuizen Amundi en Econopolis. En da's goed nieuws voor u! U krijgt een ruimere keuze om uw beleggingsportefeuille te spreiden, op het vlak van beheer, maar ook als u de focus wilt leggen op specifieke sectoren of thema's.
Daar is de lente, daar is de zon… het mooie weer verzacht enigszins de bittere pil van de belastingbrieven waar u toch altijd wat tegenop ziet. Sommigen hebben jammer genoeg weinig of geen fiscale voordelen om in te geven. Weet dan dat pensioensparen u nu een interessant fiscaal voordeel oplevert en later een aanvullend inkomen.