Pensioenopbouw in België: de 4 pensioenpijlers

Vermogen Beleggen Pensioen – 27 april 2018

Het wettelijk pensioen in België ligt een stuk lager dan in onze buurlanden. Na de pensionering moet u dus rondkomen met een inkomen dat veel minder is dan toen u nog werkte. Gelukkig heeft de overheid voorzien in mogelijkheden voor een aanvullend pensioen. Hoe ziet het Belgische pensioenlandschap eruit en welke mogelijkheden hebt u om een extra pensioenkapitaal op te bouwen? Lees het in deze blog.

Hoe wordt in België het pensioen opgebouwd? De 4 pensioenpijlers

pensioenpijlers
Heel wat Belgen krijgen op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen. Zorgt dat voor voldoende bijkomende pensioenopbouw?
  • De eerste pijler is het wettelijk pensioen uitbetaald door de overheid. Er zijn grote verschillen voor werknemers, zelfstandigen en ambtenaren.
  • De tweede pijler bestaat uit de aanvullende pensioenen aangeboden door werkgevers aan hun werknemers via een groepsverzekering of een pensioenfonds (wat dus iets anders is dan een pensioenspaarfonds).
  • De derde pijler wordt gevormd door het aanvullend pensioen op persoonlijk initiatief: het pensioensparen. De overheid moedigt sparen voor een aanvullend pensioen in deze formule aan door er fiscale voordelen op te geven.
  • De vierde pijler zijn de traditionele spaar- en beleggingsformules zonder fiscaal voordeel.

Het wettelijk pensioen in België tegenover onze buurlanden

Volgens een studie van de KU Leuven uit 2015 blijkt dat ons wettelijk pensioen tot 700 euro lager ligt dan in onze buurlanden. Een werknemer die exact even lang gewerkt en exact evenveel verdiend heeft, krijgt in ons land gemiddeld het laagste wettelijke pensioen van de regio: 1.155 euro bruto per maand. In Duitsland ligt het bedrag bijna 12% hoger, in Luxemburg 42% en in Frankrijk 43%. In Nederland - waar een aanvullende pensioenverzekering verplicht is - krijgen werknemers op rust zelfs 66% meer: 1.861 euro bruto (bron: HLN).

Volgens de Federale Pensioendienst ligt het Belgisch gemiddelde nog lager: 1.065 euro per maand. Er gaapt dus een pensioenkloof tussen uw laatste inkomen en uw pensioen.

Pensioensparen in België breekt alle records

Uit cijfers van Febelfin (de federatie van de financiële sector in ons land) blijkt dat 2 op 3 Belgen aan pensioensparen doen, ofwel via een pensioenspaarfonds, ofwel via een pensioenspaarverzekering. Ook de bedragen in die pensioenfondsen bereiken een recordhoogte: er zat eind 2017 19,64 miljard euro in de pot, een stijging met maar liefst 7 miljard (+55,5%) tegenover 5 jaar eerder.

Misschien hebt u via uw werkgever ook een groepsverzekering die u bij de pensionering een aanvullend pensioeninkomen bezorgt. Eind 2016 waren die goed voor in totaal (groepsverzekeringen en pensioenfondsen samen) 92 miljard euro.

Heel wat Belgen krijgen dus op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen.

Zorgen de tweede en derde pijler voor voldoende pensioenopbouw?

Dat zorgt maandelijks voor een gemiddelde uitkering van 90 euro uit pensioensparen en 433 euro uit groepsverzekeringen, of in totaal 523 euro per maand (gedurende 25 jaar, vanaf 65 tot 90 jaar) bovenop het wettelijk pensioen dat dus maandelijks gemiddeld 1.065 euro bedraagt. Dat brengt het gemiddelde pensioeninkomen op 1.588 euro per maand.

Volgens de FOD economie liggen de maandelijkse uitgaven na de pensionering gemiddeld op 2.330 euro voor een alleenstaande en 3.720 euro voor een koppel. Dat komt omdat de uitgaven op hogere leeftijd stijgen door de toegenomen zorgbehoefte.

Een alleenstaande kan dus maandelijks zo’n 750 euro tekort komen, een koppel meer dan 2.100 euro. Een tekort dat kan worden aangevuld door bijkomend te beleggen. Door het sneeuwbaleffect van de samengestelde rente brengt dat substantieel meer op dan geld op een spaarrekening.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Zwakkere groei wereldwijd, actieve ondersteuning van centrale banken

Wereldwijd staat de economie wat onder druk. Vooral in de Verenigde Staten – tot voor kort dé economische trekker - ondergaat de economie wellicht een vertraging. Maar de centrale banken staan klaar om hun rol op te nemen: zo heeft de Amerikaanse centrale bank zopas de rente met 0,25 procentpunt verlaagd om de economie aan te zwengelen.

Lees verder

Vakantieplan? Denk ook aan een ‘financieel plan’!

U hebt wellicht uw vakantie al lang vastgelegd. Een vakantie is een plan op korte termijn om naar uit te kijken. Maar waarom ook niet op langere termijn denken, voor uw geld, om er dan later van te genieten? Een bankagent is uiteraard geen reisagentschap voor beleggingen. Maar wat geldt voor uw vakantie, geldt ook voor uw financiën: u gaat er best niet te luchtig overheen. En voor uw geld schakelt u idealiter de hulp van een professional in. 

Lees verder

Wat te doen met je eerste loon? Onze tips

Je bent twintiger. Je bent net begonnen aan je eerste job, tijd voor je eerste echte beroepservaring. Proficiat! En dan staat je eerste loon op je bankrekening. Hoe pak je het beheer van je geld goed aan? Een paar tips voor een goed beheer.

Lees verder

Beleggen: 7 gouden tips voor een vakantie zonder stress!

U bent op vakantie, aan zee of in de bergen, en plots schiet door uw hoofd: wat als er iets gebeurt op de financiële markten? De beurskoersen evolueren dag en nacht, of u nu op vakantie bent of niet. Als belegger hebt u daarover weinig controle. U bent dus maar beter goed voorbereid. Bijvoorbeeld door deze 7 essentiële beleggingstips te volgen.

Lees verder

Flexibele fondsen en dakfondsen: inspelen op de markt

De markten kunnen soms vrij stabiel lijken, en dan weer erg volatiel. Dan stelt zich de vraag: wat nu? Wanneer u belegt in flexibele fondsen of dakfondsen, hoeft u die vraag misschien niet te beantwoorden. Want deze fondsen trachten maximaal in te spelen op kansen die de markten bieden wanneer ze stijgen en het risico op verlies van kapitaal te beperken wanneer ze dalen.

Lees verder