Pensioenopbouw in België: de 4 pensioenpijlers

Vermogen Beleggen Pensioen – 27 april 2018

Het wettelijk pensioen in België ligt een stuk lager dan in onze buurlanden. Na de pensionering moet u dus rondkomen met een inkomen dat veel minder is dan toen u nog werkte. Gelukkig heeft de overheid voorzien in mogelijkheden voor een aanvullend pensioen. Hoe ziet het Belgische pensioenlandschap eruit en welke mogelijkheden hebt u om een extra pensioenkapitaal op te bouwen? Lees het in deze blog.

Hoe wordt in België het pensioen opgebouwd? De 4 pensioenpijlers

pensioenpijlers
Heel wat Belgen krijgen op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen. Zorgt dat voor voldoende bijkomende pensioenopbouw?
  • De eerste pijler is het wettelijk pensioen uitbetaald door de overheid. Er zijn grote verschillen voor werknemers, zelfstandigen en ambtenaren.
  • De tweede pijler bestaat uit de aanvullende pensioenen aangeboden door werkgevers aan hun werknemers via een groepsverzekering of een pensioenfonds (wat dus iets anders is dan een pensioenspaarfonds).
  • De derde pijler wordt gevormd door het aanvullend pensioen op persoonlijk initiatief: het pensioensparen. De overheid moedigt sparen voor een aanvullend pensioen in deze formule aan door er fiscale voordelen op te geven.
  • De vierde pijler zijn de traditionele spaar- en beleggingsformules zonder fiscaal voordeel.

Het wettelijk pensioen in België tegenover onze buurlanden

Volgens een studie van de KU Leuven uit 2015 blijkt dat ons wettelijk pensioen tot 700 euro lager ligt dan in onze buurlanden. Een werknemer die exact even lang gewerkt en exact evenveel verdiend heeft, krijgt in ons land gemiddeld het laagste wettelijke pensioen van de regio: 1.155 euro bruto per maand. In Duitsland ligt het bedrag bijna 12% hoger, in Luxemburg 42% en in Frankrijk 43%. In Nederland - waar een aanvullende pensioenverzekering verplicht is - krijgen werknemers op rust zelfs 66% meer: 1.861 euro bruto (bron: HLN).

Volgens de Federale Pensioendienst ligt het Belgisch gemiddelde nog lager: 1.065 euro per maand. Er gaapt dus een pensioenkloof tussen uw laatste inkomen en uw pensioen.

Pensioensparen in België breekt alle records

Uit cijfers van Febelfin (de federatie van de financiële sector in ons land) blijkt dat 2 op 3 Belgen aan pensioensparen doen, ofwel via een pensioenspaarfonds, ofwel via een pensioenspaarverzekering. Ook de bedragen in die pensioenfondsen bereiken een recordhoogte: er zat eind 2017 19,64 miljard euro in de pot, een stijging met maar liefst 7 miljard (+55,5%) tegenover 5 jaar eerder.

Misschien hebt u via uw werkgever ook een groepsverzekering die u bij de pensionering een aanvullend pensioeninkomen bezorgt. Eind 2016 waren die goed voor in totaal (groepsverzekeringen en pensioenfondsen samen) 92 miljard euro.

Heel wat Belgen krijgen dus op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen.

Zorgen de tweede en derde pijler voor voldoende pensioenopbouw?

Dat zorgt maandelijks voor een gemiddelde uitkering van 90 euro uit pensioensparen en 433 euro uit groepsverzekeringen, of in totaal 523 euro per maand (gedurende 25 jaar, vanaf 65 tot 90 jaar) bovenop het wettelijk pensioen dat dus maandelijks gemiddeld 1.065 euro bedraagt. Dat brengt het gemiddelde pensioeninkomen op 1.588 euro per maand.

Volgens de FOD economie liggen de maandelijkse uitgaven na de pensionering gemiddeld op 2.330 euro voor een alleenstaande en 3.720 euro voor een koppel. Dat komt omdat de uitgaven op hogere leeftijd stijgen door de toegenomen zorgbehoefte.

Een alleenstaande kan dus maandelijks zo’n 750 euro tekort komen, een koppel meer dan 2.100 euro. Een tekort dat kan worden aangevuld door bijkomend te beleggen. Door het sneeuwbaleffect van de samengestelde rente brengt dat substantieel meer op dan geld op een spaarrekening.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Flexibele fondsen en dakfondsen: inspelen op de markt

De markten kunnen soms vrij stabiel lijken, en dan weer erg volatiel. Dan stelt zich de vraag: wat nu? Wanneer u belegt in flexibele fondsen of dakfondsen, hoeft u die vraag misschien niet te beantwoorden. Want deze fondsen trachten maximaal in te spelen op kansen die de markten bieden wanneer ze stijgen en het risico op verlies van kapitaal te beperken wanneer ze dalen.

Lees verder

De belastingaangifte: hoe minder belastingen betalen?

Juni, de zomer kan beginnen … het mooie weer verzacht enigszins de bittere pil van de belastingbrieven waar je toch altijd wat tegenop ziet. Sommigen hebben jammer genoeg weinig of geen fiscale voordelen om in te geven. Weet dan dat pensioensparen u nu een interessant fiscaal voordeel oplevert en later een aanvullend inkomen.

Lees verder

AXA Investment Managers in de top 10 van Europa op het vlak van duurzaam beleggen

Duurzaam beleggen wordt de norm in de financiële wereld. AXA Investment Managers (AXA IM), die de beleggingsfondsen beheert waarop u via AXA Bank kunt intekenen, is daar al langer mee bezig. AXA IM maakt deel uit van de AXA Groep en werd in 2018 in een onafhankelijke studie geprezen voor de integratie van de ESG-criteria (Environmental, Social, Governance) in zijn beleid.

Lees verder

Globale economische vooruitzichten: gemengd beeld, met tekenen van economisch herstel

De wereldeconomie vertoont nog steeds een gemengd beeld. De VS blijft de trekker van de mondiale economie, China koelt verder af en Europa heeft het moeilijk. Toch zien we tekenen van herstel, dankzij de centrale banken die met stimuli de economie proberen aan te zwengelen. De handelsoorlog stevent allicht af op een resolutie en het Verenigd Koninkrijk blijft nog even in de ban van de Brexit, maar een consensus is nog steeds veraf.

Lees verder