Pensioenopbouw in België: de 4 pensioenpijlers

Vermogen Beleggen Pensioen – 27 april 2018

Het wettelijk pensioen in België ligt een stuk lager dan in onze buurlanden. Na de pensionering moet u dus rondkomen met een inkomen dat veel minder is dan toen u nog werkte. Gelukkig heeft de overheid voorzien in mogelijkheden voor een aanvullend pensioen. Hoe ziet het Belgische pensioenlandschap eruit en welke mogelijkheden hebt u om een extra pensioenkapitaal op te bouwen? Lees het in deze blog.

Hoe wordt in België het pensioen opgebouwd? De 4 pensioenpijlers

pensioenpijlers
Heel wat Belgen krijgen op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen. Zorgt dat voor voldoende bijkomende pensioenopbouw?
  • De eerste pijler is het wettelijk pensioen uitbetaald door de overheid. Er zijn grote verschillen voor werknemers, zelfstandigen en ambtenaren.
  • De tweede pijler bestaat uit de aanvullende pensioenen aangeboden door werkgevers aan hun werknemers via een groepsverzekering of een pensioenfonds (wat dus iets anders is dan een pensioenspaarfonds).
  • De derde pijler wordt gevormd door het aanvullend pensioen op persoonlijk initiatief: het pensioensparen. De overheid moedigt sparen voor een aanvullend pensioen in deze formule aan door er fiscale voordelen op te geven.
  • De vierde pijler zijn de traditionele spaar- en beleggingsformules zonder fiscaal voordeel.

Het wettelijk pensioen in België tegenover onze buurlanden

Volgens een studie van de KU Leuven uit 2015 blijkt dat ons wettelijk pensioen tot 700 euro lager ligt dan in onze buurlanden. Een werknemer die exact even lang gewerkt en exact evenveel verdiend heeft, krijgt in ons land gemiddeld het laagste wettelijke pensioen van de regio: 1.155 euro bruto per maand. In Duitsland ligt het bedrag bijna 12% hoger, in Luxemburg 42% en in Frankrijk 43%. In Nederland - waar een aanvullende pensioenverzekering verplicht is - krijgen werknemers op rust zelfs 66% meer: 1.861 euro bruto (bron: HLN).

Volgens de Federale Pensioendienst ligt het Belgisch gemiddelde nog lager: 1.065 euro per maand. Er gaapt dus een pensioenkloof tussen uw laatste inkomen en uw pensioen.

Pensioensparen in België breekt alle records

Uit cijfers van Febelfin (de federatie van de financiële sector in ons land) blijkt dat 2 op 3 Belgen aan pensioensparen doen, ofwel via een pensioenspaarfonds, ofwel via een pensioenspaarverzekering. Ook de bedragen in die pensioenfondsen bereiken een recordhoogte: er zat eind 2017 19,64 miljard euro in de pot, een stijging met maar liefst 7 miljard (+55,5%) tegenover 5 jaar eerder.

Misschien hebt u via uw werkgever ook een groepsverzekering die u bij de pensionering een aanvullend pensioeninkomen bezorgt. Eind 2016 waren die goed voor in totaal (groepsverzekeringen en pensioenfondsen samen) 92 miljard euro.

Heel wat Belgen krijgen dus op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen.

Zorgen de tweede en derde pijler voor voldoende pensioenopbouw?

Dat zorgt maandelijks voor een gemiddelde uitkering van 90 euro uit pensioensparen en 433 euro uit groepsverzekeringen, of in totaal 523 euro per maand (gedurende 25 jaar, vanaf 65 tot 90 jaar) bovenop het wettelijk pensioen dat dus maandelijks gemiddeld 1.065 euro bedraagt. Dat brengt het gemiddelde pensioeninkomen op 1.588 euro per maand.

Volgens de FOD economie liggen de maandelijkse uitgaven na de pensionering gemiddeld op 2.330 euro voor een alleenstaande en 3.720 euro voor een koppel. Dat komt omdat de uitgaven op hogere leeftijd stijgen door de toegenomen zorgbehoefte.

Een alleenstaande kan dus maandelijks zo’n 750 euro tekort komen, een koppel meer dan 2.100 euro. Een tekort dat kan worden aangevuld door bijkomend te beleggen. Door het sneeuwbaleffect van de samengestelde rente brengt dat substantieel meer op dan geld op een spaarrekening.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Handelsoorlog: veel kabaal of een waar obstakel?

De visie van Donald Trump is simpel :  ‘America First’. En daarmee is alles gezegd. Die visie dringt nu ook door tot de wereldhandel. Amerika is ontevreden met het handelsonevenwicht tussen de VS en China, tussen de VS en Europa en tussen de VS en Canada. Anders gezegd: China, Europa en Canada importeren teveel goedkope producten in Amerika en omgekeerd vindt Amerika dat het te weinig producten uitvoert naar die landen. De VS verwijten China ook een loopje te nemen met haar intellectuele eigendommen.

Zomerakkoord 2017: de maatregelen op een rij

Het parlement keurde onlangs het nieuwe maximum voor pensioensparen goed. Dat nieuwe maximumbedrag was de laatste maatregel van het zomerakkoord 2017 die nog moest worden gestemd. Dat zomerakkoord slaat op de begroting voor dit en volgend jaar en bevat nog een aantal belangrijke fiscale hervormingen. Maar wat zat er nu eigenlijk allemaal in dat zomerakkoord? Alle maatregelen op een rij.

ECB kondigt einde aankoopbeleid obligaties aan

De Europese Centrale Bank pakte vorige week uit met twee langverwachte aankondigingen. In januari 2019 wordt de massale aankoop van staats- en andere obligaties stopgezet. De kortetermijnrente wordt wel tot diep in 2019 laag gehouden. De rente op spaarboekjes blijft dus nog een tijdje zeer laag. Doordat de inflatie vrijwel zeker zal stijgen wanneer de ECB geen obligaties meer opkoopt, is dat minder goed nieuws voor spaarders.

Jaarlijkse inkomsten uit beleggingsfondsen: aangeven aan de fiscus of niet?

Wellicht bent u bezig met uw belastingaangifte en vraagt u zich af of u de jaarlijkse inkomsten moet vermelden van fondsen waarin u hebt belegd. Het antwoord op die vraag? In de meeste gevallen niet. Maar er schuilt een addertje onder het gras: belastbare inkomsten gedurende het afgelopen kalenderjaar gegenereerd door beleggingsfondsen naar buitenlands recht moet u in sommige gevallen wel aangeven. Waarom dat zo is, leest u hier.

Pensioensparen: 960 of 1.230 euro?

Sinds begin dit jaar kunt u ervoor kiezen om jaarlijks maximaal 960 of 1.230 euro voor uw pensioen te sparen, met een verschillende fiscale aftrek. Wat moet u doen als u voor het hogere maximumbedrag opteert? En wat is voordeliger: jaarlijks 960 of 1.230 euro pensioensparen?