Pensioenopbouw in België: de 4 pensioenpijlers

Vermogen Beleggen Pensioen – 27 april 2018

Het wettelijk pensioen in België ligt een stuk lager dan in onze buurlanden. Na de pensionering moet u dus rondkomen met een inkomen dat veel minder is dan toen u nog werkte. Gelukkig heeft de overheid voorzien in mogelijkheden voor een aanvullend pensioen. Hoe ziet het Belgische pensioenlandschap eruit en welke mogelijkheden hebt u om een extra pensioenkapitaal op te bouwen? Lees het in deze blog.

Hoe wordt in België het pensioen opgebouwd? De 4 pensioenpijlers

pensioenpijlers
Heel wat Belgen krijgen op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen. Zorgt dat voor voldoende bijkomende pensioenopbouw?
  • De eerste pijler is het wettelijk pensioen uitbetaald door de overheid. Er zijn grote verschillen voor werknemers, zelfstandigen en ambtenaren.
  • De tweede pijler bestaat uit de aanvullende pensioenen aangeboden door werkgevers aan hun werknemers via een groepsverzekering of een pensioenfonds (wat dus iets anders is dan een pensioenspaarfonds).
  • De derde pijler wordt gevormd door het aanvullend pensioen op persoonlijk initiatief: het pensioensparen. De overheid moedigt sparen voor een aanvullend pensioen in deze formule aan door er fiscale voordelen op te geven.
  • De vierde pijler zijn de traditionele spaar- en beleggingsformules zonder fiscaal voordeel.

Het wettelijk pensioen in België tegenover onze buurlanden

Volgens een studie van de KU Leuven uit 2015 blijkt dat ons wettelijk pensioen tot 700 euro lager ligt dan in onze buurlanden. Een werknemer die exact even lang gewerkt en exact evenveel verdiend heeft, krijgt in ons land gemiddeld het laagste wettelijke pensioen van de regio: 1.155 euro bruto per maand. In Duitsland ligt het bedrag bijna 12% hoger, in Luxemburg 42% en in Frankrijk 43%. In Nederland - waar een aanvullende pensioenverzekering verplicht is - krijgen werknemers op rust zelfs 66% meer: 1.861 euro bruto (bron: HLN).

Volgens de Federale Pensioendienst ligt het Belgisch gemiddelde nog lager: 1.065 euro per maand. Er gaapt dus een pensioenkloof tussen uw laatste inkomen en uw pensioen.

Pensioensparen in België breekt alle records

Uit cijfers van Febelfin (de federatie van de financiële sector in ons land) blijkt dat 2 op 3 Belgen aan pensioensparen doen, ofwel via een pensioenspaarfonds, ofwel via een pensioenspaarverzekering. Ook de bedragen in die pensioenfondsen bereiken een recordhoogte: er zat eind 2017 19,64 miljard euro in de pot, een stijging met maar liefst 7 miljard (+55,5%) tegenover 5 jaar eerder.

Misschien hebt u via uw werkgever ook een groepsverzekering die u bij de pensionering een aanvullend pensioeninkomen bezorgt. Eind 2016 waren die goed voor in totaal (groepsverzekeringen en pensioenfondsen samen) 92 miljard euro.

Heel wat Belgen krijgen dus op de één of andere manier een aanvulling op hun wettelijk pensioen.

Zorgen de tweede en derde pijler voor voldoende pensioenopbouw?

Dat zorgt maandelijks voor een gemiddelde uitkering van 90 euro uit pensioensparen en 433 euro uit groepsverzekeringen, of in totaal 523 euro per maand (gedurende 25 jaar, vanaf 65 tot 90 jaar) bovenop het wettelijk pensioen dat dus maandelijks gemiddeld 1.065 euro bedraagt. Dat brengt het gemiddelde pensioeninkomen op 1.588 euro per maand.

Volgens de FOD economie liggen de maandelijkse uitgaven na de pensionering gemiddeld op 2.330 euro voor een alleenstaande en 3.720 euro voor een koppel. Dat komt omdat de uitgaven op hogere leeftijd stijgen door de toegenomen zorgbehoefte.

Een alleenstaande kan dus maandelijks zo’n 750 euro tekort komen, een koppel meer dan 2.100 euro. Een tekort dat kan worden aangevuld door bijkomend te beleggen. Door het sneeuwbaleffect van de samengestelde rente brengt dat substantieel meer op dan geld op een spaarrekening.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Het nieuwe erfrecht zorgt voor flexibele erfenissprong

Op 1 september 2018 werd het erfrecht aangepast. Dit had een rechtstreeks gevolg op de verdeling van uw erfenis. Daarnaast heeft het nieuwe erfrecht ook een groot voordeel voor het maken van de erfenissprong. Benieuwd? Lees dan snel verder.

Hebt u al goede voornemens voor uw geld in 2019?

Stoppen met roken, wat kilo's verliezen, opnieuw beginnen te sporten… Welke zijn uw goede voornemens voor dit jaar? En hoe zit het met uw geld? En met uw budget? Onthoud drie tips om uw kapitaal te laten opbrengen en mooie projecten te realiseren later!

Pensioensparen: let op voor uitstelgedrag

Spaart u voor uw pensioen? Dat is verstandig: u haalt er vandaag een belastingvoordeel uit en later een aanvullend inkomen. AXA Bank heeft de cijfers van 2018 geanalyseerd. Daaruit blijkt dat sommige klanten de jaarlijkse stortingen steeds uitstellen. Onze tip: start met pensioensparen in januari met maandelijkse stortingen voor een beter potentieel rendement!

Slim beleggen na 50 jaar

Januari is de maand van de goede voornemens. Stoppen met roken, wat kilo's verliezen, in vorm blijven. En hoe zit het met uw geld? Ontdek hier de goede voornemens voor 2019 van Jan (52 jaar) en Mieke (61 jaar). Ze hebben elk een heleboel projecten voor ogen en hebben goede voornemens gemaakt (sparen, onder meer voor hun pensioen, en beleggen volgens hun mogelijkheden) om zich voor te bereiden op hun tweede leven!