Épargne-pension : moins d’impôts aujourd’hui, plus de pension demain

Préparer votre avenir Pension Fiscalité – 30 septembre 2021

Savez-vous précisément quel sera le montant de votre pension quand vous arrêterez de travailler ? Non ? Rassurez-vous, peu de personnes en ont une idée. Par contre, chacun d’entre nous suppose et anticipe une diminution de nos revenus et donc aussi de notre niveau de vie. En effet, notre pension légale est jusqu'à 700 euros moins élevée que chez nos voisins.

 épargne-pension
L'épargne-pension est facile, accessible à la plupart d'entre nous et doublement efficace puisqu’elle combine un avantage fiscal aujourd'hui et un revenu complémentaire demain.

Selon une étude de la KU Leuven menée en 2015 , un salarié qui a travaillé pendant exactement la même durée et a gagné exactement autant recevra en moyenne, dans notre pays, la pension légale la plus faible de la région : 1.155 euros brut par mois. En Allemagne, ce montant est 12 % plus élevé, au Luxembourg 42 % et en France 43 %. Aux Pays-Bas - où une assurance pension complémentaire est obligatoire - les travailleurs à la retraite obtiennent même 66 % de plus : 1.861 euros brut (source : HLN).

D’après le Service fédéral des pensions, la moyenne belge est même inférieure : 1.065 euros par mois.

Épargne-pension : un choix intelligent présentant un double avantage

Heureusement, il existe le système de l'épargne-pension : une manière de se constituer une pomme pour la soif, tout en payant moins d'impôts. L'épargne-pension est facile, accessible à la plupart d'entre nous et doublement efficace. Elle combine en effet un avantage fiscal aujourd'hui avec un revenu supplémentaire demain, lorsque vous aurez mis fin à vos activités professionnelles.

Si vous décidez de faire d'une pierre deux coups et de commencer l'épargne-pension – ce que vous ne pouvez à vrai dire pas commencer suffisamment tôt dans votre vie d'adulte – il vous reste encore quelques choix à opérer. En effet, différentes formules existent qui procurent un avantage fiscal et constituent une pension complémentaire.

Différentes formules pour la constitution de la pension avec d’autres options de déduction fiscale

  • On trouve d'une part l'épargne pension, dans laquelle vous avez le choix entre un fonds d'épargne-pension et une assurance d'épargne-pension. Chacune de ces formules permet de jouir d’un avantage fiscal limité à un montant précis par année. Chaque année, vous pouvez épargner jusqu’à 980 ou 1 260 euros. Ces montants vous permettent de jouir d’un avantage fiscal équivalent à respectivement 30 % et 25 %, soit 294 ou 315 euros.
  • Vous pouvez également opter pour une épargne à long terme via une assurance vie. Il s’agit d’une formule sans risques avec garantie du capital et un rendement minimum garanti. L’avantage fiscal de 30 % dépend de vos revenus nets imposables et le montant que vous pouvez apporter par personne est limité à 2 310 euros. L’épargne à long terme vous rapporte donc 693 euros par an au maximum, mais le panier est souvent déjà rempli par les intérêts et les remboursements de capitaux d’un crédit hypothécaire ou de primes d’une assurance solde restant dû, tous déductibles.

L'impôt final que vous devez payer à votre 60e anniversaire peut tempérer quelque peu votre rendement. Il s’élève à 8 % pour l’épargne-pension et à 10 % pour l’épargne à long terme.

Plans pour la constitution de la pension : veillez à bien le suivre SVP !

Pour effectuer le meilleur choix, veillez à dûment vous informer avant de commencer à vous constituer une pension complémentaire. Ce choix dépend en grande partie de votre âge et de votre profil d'investisseur. Votre pension est-elle encore éloignée ou proche ? Vous n'avez pas peur de prendre un peu de risque ou vous préférez davantage de sécurité ?

Plus vous approchez de la date à laquelle vous voulez prélever le capital constitué, plus vous avez intérêt à vous montrer prudent dans vos investissements. Par conséquent, vérifiez chaque année si vous avez encore le bon produit ou formule de placement. En effet, il est toujours possible de changer de fonds d'épargne-pension.

Assurez-vous également que le capital constitué grâce à l’épargne-pension soit suffisant pour maintenir vos revenus une fois la retraite atteinte. Pensez à vérifier s’il n’existe pas d’autres moyens de vous constituer une pension. Le mieux étant pour cela de vous faire assister par un expert.

Calculez à l’avance l’avantage fiscal qu’une épargne-pension peut vous apporter.

Plus d'informations sur febelfin.be, le site web du secteur financier dans notre pays, auprès de l'Office national des pensions et du Service public fédéral Sécurité sociale. Le site web du Médiateur des pensions  le dossier épargne-pension de Test-Achats peuvent aussi s'avérer intéressants.

Conseils et questions sur nos produits

Contactez votre Agent bancaire AXA

Plus d'articles à ce sujet

Que devient votre patrimoine si vous n’avez pas de famille ?

L'avantage fiscal du legs en duo n’existe plus en Flandre depuis le 1er juillet 2021. Cette modification met fin à une pratique courante consistant à faire hériter des amis ou des parents éloignés en bénéficiant d’un taux inférieur. Intéressant notamment si vous êtes célibataire sans enfant et sans autre famille proche. Quelle alternative existe-t-il dans ce cas ?

Plus d'infos

La force des intérêts composés pour préparer votre épargne-retraite

Einstein a décrit les intérêts composés, c’est-à-dire les intérêts calculés sur les intérêts, comme la plus grande force de l’univers. On pourrait également le reformuler ainsi : les petits ruisseaux font les grandes rivières. Et le rendement de cette accumulation pourrait bien être encore plus important que vous ne le pensez. Découvrez la puissance des intérêts composés, avec l’exemple de l’effet boule de neige.

Plus d'infos

Investir en exclusivité avec Delegio Privilege

Avec une solution simple, complète et exclusive, nous convainquons de plus en plus d'épargnants disposant d'un patrimoine plus important, 100.000 euros ou plus, de franchir le pas de l'épargne vers les investissements. Découvrez dans cet article en quoi investir dans un fonds de la gamme Delegio Privilege constitue une exclusivité et quels sont les services supplémentaires dont vous bénéficiez.

Plus d'infos