Épargne-pension : moins d’impôts aujourd’hui, plus de pension demain

 

Les pensions légales en Belgique sont faibles. Un travailleur qui a travaillé exactement la même durée et a gagné exactement le même montant en Belgique, en Allemagne, en France, au Luxembourg et aux Pays-Bas, a la pension la plus faible en Belgique. L'écart de pension s'élève à un peu plus de 40 %. En Belgique, la pension nette ne représente en moyenne que 66 % (deux tiers) du revenu antérieur. Si vous ne voulez pas trop perdre en matière de niveau de vie, il vaut mieux prévoir un revenu supplémentaire.

Épargne-pension : un choix futé avec un double avantage

Heureusement, il existe le système de l'épargne-pension : une manière de se constituer une pomme pour la soif, tout en payant moins d'impôts. L'épargne-pension est facile, accessible à la plupart d'entre nous et doublement efficace. Elle combine en effet un avantage fiscal aujourd'hui avec un revenu supplémentaire demain, lorsque vous aurez mis fin à vos activités professionnelles.

Si vous décidez de faire d'une pierre deux coups et de commencer l'épargne-pension – ce que vous ne pouvez à vrai dire pas commencer suffisamment tôt dans votre vie d'adulte – il vous reste encore quelques choix à opérer. En effet, différentes formules existent qui procurent un avantage fiscal et constituent une pension complémentaire.

Différentes formules pour la constitution de la pension avec d’autres options de déduction fiscale

• On trouve d'une part l'épargne pension, dans laquelle vous avez le choix entre un fonds d'épargne-pension et une assurance d'épargne-pension. Chacune de ces formules permet de jouir d’un avantage fiscal limité à un montant précis par année. Chaque année, vous pouvez épargner jusqu’à 990 ou 1 270 euros. Ces montants vous permettent de jouir d’un avantage fiscal équivalent à respectivement 30 % et 25 %, soit 297 ou 317,50 euros.
• Vous pouvez également opter pour une épargne à long terme via une assurance vie. Il s’agit d’une formule sans risques avec garantie du capital et un rendement minimum garanti. L’avantage fiscal de 30 % dépend de vos revenus nets imposables et le montant que vous pouvez apporter par personne est limité à 2 350 euros. L’épargne à long terme vous rapporte donc 705 euros par an au maximum, mais le panier est souvent déjà rempli par les intérêts et les remboursements de capitaux d’un crédit hypothécaire ou de primes d’une assurance solde restant dû, tous déductibles.

L'impôt final que vous devez payer à votre 60e anniversaire peut tempérer quelque peu votre rendement. Il s’élève à 8 % pour l’épargne-pension et à 10 % pour l’épargne à long terme.

Plans pour la constitution de la pension : veillez à bien le suivre SVP !

Pour effectuer le meilleur choix, veillez à dûment vous informer avant de commencer à vous constituer une pension complémentaire. Ce choix dépend en grande partie de votre âge et de votre profil d'investisseur. Votre pension est-elle encore éloignée ou proche ? Vous n'avez pas peur de prendre un peu de risque ou vous préférez davantage de sécurité ?

Plus vous approchez de la date à laquelle vous voulez prélever le capital constitué, plus vous avez intérêt à vous montrer prudent dans vos investissements. Par conséquent, vérifiez chaque année si vous avez encore le bon produit ou formule de placement. En effet, il est toujours possible de changer de fonds d'épargne-pension.

Assurez-vous également que le capital constitué grâce à l’épargne-pension soit suffisant pour maintenir vos revenus une fois la retraite atteinte. Pensez à vérifier s’il n’existe pas d’autres moyens de vous constituer une pension. Le mieux étant pour cela de vous faire assister par un expert.

Calculez à l’avance l’avantage fiscal qu’une épargne-pension peut vous apporter.

Plus d'informations sur febelfin.be, le site web du secteur financier en Belgique, et du Service public fédéral Sécurité sociale. Le site web du Médiateur des pensions  le dossier épargne-pension de Test-Achats peuvent aussi s'avérer intéressants.