Pensioensparen: nu minder belastingen, morgen meer pensioen

Vermogen Pensioen Fiscaliteit – 22 mei 2018

Weet u hoeveel pensioen u precies zal trekken wanneer u stopt met werken? Neen? Troost u, weinig mensen hebben daar een idee van. Wat we wel allemaal vermoeden en verwachten, is dat ons inkomen zal dalen en onze levensstandaard dus ook. Ons wettelijk pensioen ligt immers tot 700 euro lager dan in onze buurlanden.
pensioensparen
Pensioensparen is gemakkelijk, haalbaar voor de meesten onder ons en dubbel doeltreffend, want het koppelt een fiscaal voordeel vandaag aan een extra inkomen morgen.

Een werknemer die exact even lang gewerkt en exact evenveel verdiend heeft, krijgt volgens een studie van de KU Leuven uit 2015 in ons land gemiddeld het laagste wettelijke pensioen van de regio: 1.155 euro bruto per maand. In Duitsland ligt het bedrag bijna 12% hoger, in Luxemburg 42% en in Frankrijk 43 %. In Nederland - waar een aanvullende pensioenverzekering verplicht is - krijgen werknemers op rust zelfs 66% meer: 1.861 euro bruto (bron: HLN).

Volgens de Federale Pensioendienst ligt het Belgisch gemiddelde zelfs nog lager: 1.065 euro per maand.

Pensioensparen: een verstandige zet met dubbel voordeel

Goed dat er zoiets bestaat als pensioensparen: een manier om een appeltje voor de dorst te laten groeien en meteen ook minder belastingen te betalen. Pensioensparen is gemakkelijk, haalbaar voor de meesten onder ons en dubbel doeltreffend, want het koppelt een fiscaal voordeel vandaag aan een extra inkomen morgen, nadat u een punt hebt gezet achter uw professionele activiteiten.

Beslist u om die dubbelslag te slaan en met pensioensparen te starten – iets wat u eigenlijk niet vroeg genoeg in uw volwassen leven kunt doen – dan moet u wel nog een paar keuzes maken. Want er zijn verschillende formules die een fiscaal voordeel bieden en zorgen voor een aanvullend pensioen. 

Verschillende formules voor pensioenopbouw met andere fiscale aftrekmogelijkheden

  • Enerzijds is er het pensioensparen, waarbij u de keuze hebt tussen een pensioenspaarfonds en een pensioenspaarverzekering. Beide formules komen in aanmerking voor een belastingvoordeel dat beperkt is tot een bepaald bedrag per jaar. U kunt jaarlijks maximaal 980 of 1.260 euro storten. Op die bedragen krijgt u respectievelijk 30% en 25% fiscaal voordeel, wat neerkomt op 294 of 315 euro.
  • Anderzijds kunt u aan langetermijnsparen doen via een levensverzekering. Dat is een risicoloze formule met kapitaalgarantie en een gewaarborgd minimumrendement. Het belastingvoordeel van 30% is afhankelijk van uw netto belastbaar inkomen en het bedrag dat u per persoon mag inbrengen is beperkt tot 2.310 euro. Het langetermijnsparen levert u dus jaarlijks maximaal 693 euro op, maar de korf is vaak al gevuld door de fiscaal aftrekbare intresten en kapitaalaflossingen van een hypothecair krediet of premies voor een schuldsaldoverzekering.

De eindbelasting die u op uw 60ste moet betalen, kan uw opbrengst wel wat milderen. Voor pensioensparen bedraagt die 8%, voor het langetermijnsparen 10%.

Plannen voor pensioenopbouw: goed opvolgen a.u.b.!

Verzamel voldoende informatie voor u met de opbouw van een aanvullend pensioen begint om optimaal te kunnen kiezen. Veel hangt immers af van uw leeftijd en uw beleggersprofiel. Is uw pensioen nog ver weg of zit u er dichtbij? Bent u niet bang van wat risico of kiest u eerder voor meer zekerheid?

Hoe dichter u bij de datum zit waarop u het opgebouwde kapitaal wilt opvragen, hoe veiliger u best belegt. Ga dus elk jaar opnieuw na of u nog goed zit qua product en beleggingsformule. Want switchen naar een ander pensioenspaarfonds is altijd mogelijk.

Stel uzelf ook de vraag of u met pensioensparen voldoende kapitaal opbouwt om na de pensionering uw inkomen op peil te houden en of u nog op een andere manier aan pensioenopbouw moet doen. U laat zichtzelf hiervoor best bijstaan door een expert.

Bereken alvast het fiscaal voordeel dat pensioensparen u oplevert.

Meer interessante info vindt u op febelfin.be, de website van de financiële sector in ons land, bij de Rijksdienst voor Pensioenen en de Federale Overheidsdienst Sociale Zekerheid. Ook de webstek van de Ombudsman voor de Pensioenen en het pensioendossier van Testaankoop Investkunnen interessant zijn.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Pensioensparen: 990 of 1.270 euro?

U kunt ervoor kiezen om jaarlijks maximaal 990 of 1.270 euro voor uw pensioen te sparen, met een verschillende fiscale aftrek. Wat moet u doen als u voor het hogere maximumbedrag opteert? En wat is voordeliger: jaarlijks 990 of 1.270 euro pensioensparen?

Lees verder

AXA Investment Managers nummer één in Europa op het vlak van duurzaam beleggen

Duurzaam beleggen wordt de norm in de financiële wereld. AXA Investment Managers (AXA IM), die de beleggingsfondsen beheert waarop u via AXA Bank kunt intekenen, is daar al langer mee bezig. AXA IM maakt deel uit van de AXA Groep en werd in 2019 in een onafhankelijke studie geprezen voor de integratie van de ESG-criteria (Environmental, Social, Governance) in zijn beleid.

Lees verder

Taks op effectenrekeningen vanaf 500.000 euro afgeschaft

In zijn arrest van donderdag 17 oktober 2019 verklaarde het Grondwettelijk Hof de taks van 0,15 % op effectenrekeningen vanaf 500.000 euro ongrondwettelijk. Opgelet: deze taks wordt afgeschaft, maar de betrokken beleggers moeten deze taks nog betalen voor de referentieperiodes die uiterlijk op 30 september 2019 aflopen.

Lees verder

Successies: het duolegaat, met uitsterven bedreigd in Vlaanderen

Wie een geldsom wil nalaten aan een ver familielid of een vriend en erfbelasting wil vermijden, kan gebruikmaken van het duolegaat. Bij testament worden er naast een vriend of familielid ook één of meerdere goede doelen aangeduid. Deze liefdadigheidsinstelling betaalt dan alle erfbelasting. De Vlaamse regering heeft echter beslist om vanaf 2021 het duolegaat af te schaffen. Een woordje uitleg.

Lees verder

Nalatenschap: de erfovereenkomst, goed geregeld binnen de familie

Uw nalatenschap regelen: een belangrijke beslissing. Het loont om er op tijd bij te zijn en zich goed te laten informeren. De grote hervorming van september 2018 introduceerde de erfovereenkomst. Zodat uw dierbaren precies krijgen wat u zelf hebt besloten. Zodat uw vermogen volgens de regels van de kunst wordt overgedragen, met instemming van iedereen. En zodat later eindeloze discussies worden vermeden.

Lees verder