Pourquoi souscrire une assurance solde restant dû dans le cadre d’un crédit-logement?

Vous loger Famille Emprunter – 12 février 2019

Vous êtes sur le point d’acheter une maison ou un appartement ? Un crédit hypothécaire vous sera dans ce cas pratiquement indispensable. A la banque, on vous a probablement parlé d'une assurance solde restant dû. Cette assurance solde restant dû n'est pas obligatoire, mais elle est néanmoins vivement recommandée et les banques vont même jusqu’à vous offrir en contrepartie une réduction tarifaire sur votre crédit-logement. En quoi consiste exactement cette assurance solde restant dû et pourquoi avez-vous tout intérêt à la souscrire dans le cadre de votre crédit hypothécaire ?

Qu'est-ce qu'une assurance solde restant dû ?

Pourquoi souscrire une assurance solde restant dû dans le cadre d’un crédit-logement ? 
Pour une sécurité optimale, l’idéal est de souscrire vous et votre partenaire, chacun une assurance pour le montant total du capital emprunté, en d’autres termes une couverture de 100% + 100%, soit 2 fois le montant de l'emprunt.

Une assurance solde restant dû est une assurance décès qui permet à votre partenaire ou à vos héritiers de ne plus devoir assumer le remboursement (total ou partiel) du crédit-logement si vous venez à décéder avant le remboursement total du capital emprunté. Pendant la durée du contrat, le montant à verser diminue progressivement, au prorata du solde en capital qu’il reste à payer.

En d'autres termes, une assurance solde restant dû permet d'éviter que le remboursement du crédit ne devienne trop lourd pour le partenaire survivant. Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance solde restant dû dans le cadre d’un crédit hypothécaire, mais c’est généralement vivement recommandé.

Pour quel montant souscrire une assurance solde restant dû ?

Pour une sécurité optimale, l’idéal est de souscrire vous et votre partenaire, chacun une assurance pour le montant total du capital emprunté, en d’autres termes une couverture de 100% + 100%, soit 2 fois le montant de l'emprunt. Si l'un de vous deux vient à décéder, le partenaire survivant ne doit alors plus rien rembourser du tout. Petit conseil si vous êtes encore relativement jeune : surtout, comparez la prime de cette double couverture à celle d'une couverture inférieure. Vous pourriez être agréablement surpris par le prix de cette sécurité absolue.

Autre option : chaque partenaire s’assurer pour la moitié de l'emprunt. Vous vous assurez dans ce cas pour 50% du montant emprunté, tout comme votre partenaire. En cas de décès de l'un de vous deux, le partenaire survivant ne doit alors plus rembourser à la banque que la moitié du montant restant dû sur le crédit.  L'autre moitié est remboursée par l'assurance solde restant dû.

Mais il se peut qu’une assurance solde restant dû avec une couverture 50/50 soit parfois insuffisante. En cas de décès, le remboursement de la moitié du crédit hypothécaire peut effectivement s'avérer trop lourd à supporter pour le partenaire survivant : il doit en effet continuer à assumer seul tous les autres frais.

Vous pouvez également choisir un pourcentage de couverture différent pour chaque partenaire et vous couvrir avec ces assurances solde restant dû pour 100% du montant emprunté, voire davantage. Cela peut être utile si l'un gagne nettement plus que l'autre, par exemple parce que l'un travaille à temps plein et l'autre à temps partiel. De cette manière, le partenaire survivant est toujours en mesure de continuer à assumer le remboursement du crédit.

Combien coûte une assurance solde restant dû ?

La prime dépend de différents facteurs. Dans certains cas, elle est également fiscalement déductible.

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