Vous voulez faire tourner votre entreprise, vous développer en tant qu'entrepreneur, mais vous vos moyens financiers ne sont pas suffisants pour le faire ? Ou vous avez le capital nécessaire, mais vous préférez ne pas l'investir entièrement dans un seul projet ? Un prêt est, dans ce cas, la meilleure solution. Mais pour pouvoir contracter un prêt, il faut d'abord évaluer la solvabilité de votre entreprise. Et celle-ci dépend d'un certain nombre d'éléments. Voici les principaux.
Trois facteurs qui définissent la solvabilité de votre entreprise
La solvabilité, un atout qui se constitue de façon systématique.
La solvabilité de votre entreprise dépend de plusieurs facteurs. Certains sont plus importants que d'autres. Vous pouvez agir immédiatement sur certains d’entre eux, d'autres prennent plus de temps. Vous avez donc tout intérêt à être particulièrement attentif aux facteurs suivants si vous voulez mettre toutes les chances de votre côté lorsque vous demandez un crédit.
1. Prouvez que vous avez la capacité de rembourser le crédit demandé
Le flux de trésorerie disponible est le premier critère qu'une banque examine pour déterminer si vous pouvez rembourser un prêt. Il s'agit de ce qui reste de votre chiffre d'affaires après avoir déduit tous les coûts récurrents liés au fonctionnement de l'entreprise. Ce flux est toujours basé sur les derniers chiffres comptables de votre entreprise.
Flux de trésorerie =
résultat d'exploitation après impôts + amortissements - amortissement du capital des emprunts existants – produits exceptionnels + charges exceptionnelles + autres produits hors caisse - autres charges hors caisse
La banque analyse ensuite la plus-value objective de votre projet, comme les coûts qu'il fait disparaître. Il peut s'agir d'un loyer ou d'emprunts existants. Et finalement, sont prises en compte les mensualités de votre nouveau prêt.
Le flux de trésorerie disponible moins les coûts supprimés et la nouvelle charge de crédit, donnent la capacité de remboursement. Celle-ci doit être supérieure à zéro pour être évaluée favorablement.
Capacité de remboursement =
flux de trésorerie disponible + frais objectivement supprimés - remboursement du nouveau prêt
Si le résultat est négatif, la banque demandera des informations supplémentaires pour contrebalancer cette capacité de remboursement négative. Exemple : les chiffres du précédent exercice ont souffert des conséquences négatives du COVID, d’une maladie, d’un incendie...
Ou à l'inverse : certains projets vous permettent d’espérer générer plus de chiffre d'affaires grâce à l'investissement. Cet aspect doit être démontré par un plan financier étayé, confirmé par un comptable certifié.
Dans le cadre de ce type de projet, la banque peut parfois demander des garanties supplémentaires ou un effort complémentaire de votre part. Ces suppléments qui vous sont demandés servent de garantie pour la banque : prouver que vous croyez à votre projet et limiter les risques pour elle.
La capacité de remboursement est de loin l'indicateur le plus important dans une décision de crédit. Votre agent bancaire se fera un plaisir de la calculer pour vous.
2. Prouvez que les finances de votre entreprise sont saines
Au-delà de votre projet, la banque va également évaluer votre entreprise : « Cet entrepreneur dispose-t-il de ressources propres suffisantes pour faire face à un revers ? » « Les finances de cette entreprise sont-elles saines ? ». Un certain nombre de paramètres sont pour cela calculés et évalués.
Fonds propres nets : les chiffres positifs sont favorables
fonds propres - avances aux associés (actif) + avances aux associés (passif) + autres dettes - autres créances
Ratio d'endettement : plus il est faible, mieux c'est; plus de 100%, c'est mauvais signe
total capitaux externes / fonds propres nets
Ratio de liquidité : s'il est supérieur à 1, c'est bon
actif à court terme1/passif à court terme2
Fonds de roulement net : les chiffres positifs sont bons
actif à court terme1 – passif à court terme2
1 Actif à court terme (hors compte courant associés) : stocks + commandes en cours + créances commerciales + liquidités
2 Passif à court terme : dettes courantes >1 an + dettes financières + dettes commerciales + avances reçues sur commandes + dettes impôts, rémunérations & sécurité sociale
Si l'un de ces indicateurs n'est pas des meilleurs, mais que vous pouvez démontrer les progrès réalisés ou que vous avez une bonne explication, rassurez-vous : la banque tient compte du tableau d'ensemble. Les Agents bancaires AXA sont eux-mêmes des entrepreneurs, ils savent donc qu'une entreprise ne se résume pas à des chiffres.
Les Agents bancaires AXA sont eux-mêmes des indépendants, ils savent qu'une entreprise ne se résume pas à des chiffres.
Votre agent bancaire se fera un plaisir de calculer vos ratios.
Dans le même ordre d'idées, le volume des liquidités est un indicateur important. C'est le filet de sécurité le plus évident. Il regroupe les comptes courants, d'épargne, à terme et titres.
Enfin, l'agent bancaire vérifie si vous avez un bon historique en matière de crédit. Pour cela, la banque examine le profil de remboursement de vos créditséventuels en cours. En outre, elle consulte le Point de Contact Central des comptes et contrats financiers pour obtenir un aperçu de tous vos autres crédits.
Il est donc tout à votre avantage de regrouper toutes vos activités bancaires auprès d'un seul organisme financier - par exemple AXA Banque - pour rendre ce processus aussi fluide que possible. Par ailleurs, votre banque a ainsi une meilleure vue d'ensemble de votre situation actuelle réelle, ce qui est généralement à votre avantage.
3. Preuve que votre entreprise est solide et tournée vers l'avenir
Ce point est bien souvent le plus difficile à évaluer. L'importance d'une bonne relation bancaire et d'une bonne communication avec l'agent bancaire est ici primordiale. Il est important de donner à la banque une image favorable de votre entreprise, de ses opérations et de ses activités. Qui ? Quoi ? Où ? Comment ? Voilà 4 questions qui vous seront systématiquement posées.
Le secteur dans lequel votre entreprise opère est un pilier important. Certains secteurs sont en plein essor, d'autres se contractent. Certains sont plus sensibles au blanchiment, d'autres moins. Certains secteurs sont meilleurs pour le climat (objectifs de durabilité économique ou ODE), d'autres moins bons...
Votre agent bancaire vous posera par conséquent des questions précises afin d’évaluer correctement l’orientation future de votre entreprise.
Les antécédents de votre entreprise et les compétences de gestion des dirigeants sont également évalués.
Votre entreprise est-elle une valeur établie ou est-elle en phase de lancement ?
Figure-t-elle sur des listes de lutte contre le blanchiment de capitaux ?
Quelle est la qualité de la relation avec l'agent bancaire ? Etc.
Bien entendu, le projet proprement dit est lui aussi évalué. Ici, des questions typiques pourront être :
Pourquoi voulez-vous réaliser ce projet ?
Quels avantages le projet est-il censé apporter ?
Ce projet relève-t-il de la sphère d'activité de l'entreprise ?
Les réponses à ces questions sont toujours spécifiques à l'entreprise et par conséquent uniques. Elles permettent de s'assurer que les fonds vont à un projet et une entreprise crédibles, qui présentent des garanties de remboursement.
Une bonne relation avec votre agent bancaire (et votre banque) est cruciale pour obtenir une décision de crédit favorable
Votre agent bancaire vous aidera, avec ou sans votre comptable, à préparer votre demande de prêt afin qu'elle ait toutes les chances de passer le cap de l'analyse crédit.
De nombreux Agents bancaires AXA sont spécialisés dans le segment professionnel. Leur approche personnelle et professionnelle fait d'eux des partenaires adéquats pour vos projets de financement.
L'évaluation aura lieu sur la base de l'analyse des 3 étapes expliquées ci-dessus. Un financement est-il ou non justifié ? Sur la base de cette évaluation, la banque demandera, si nécessaire, une garantie de crédit pour limiter toute éventuelle incertitude.
Attention, les garanties de crédit servent uniquement à confirmer une évaluation positive du crédit, et non à améliorer la solvabilité d'une entreprise spécifique. L'analyse sous-jacente doit de facto être positive.
Les garanties de crédit servent uniquement à confirmer une évaluation positive du crédit, et non à améliorer la solvabilité d'une entreprise spécifique. L'analyse sous-jacente doit de facto être positive.
Votre fournisseur vous propose souvent deux options de paiement : soit vous payez directement dans le délai de paiement de la facture, soit vous faites appel à un report de paiement. Dans le premier cas, vous bénéficiez généralement d'une remise (‘escompte fournisseur’), dans le deuxième, des intérêts vous sont portés en compte (‘crédit fournisseur’). Quelle est la meilleure option et existe-t-il encore d'autres options ? Lisez la suite pour découvrir vos options.
Comment fournissez-vous les relevés de la carte de crédit de votre entreprise à votre comptable ? Les envoyez-vous encore par voie ordinaire ? Fini de perdre du temps, car avec CARO de CodaBox, vous pouvez désormais faire transmettre automatiquement les relevés de votre carte de crédit professionnelle. Si votre comptable utilise déjà CodaBox, CARO peut être activé en deux temps trois mouvements.
Vous hésitez à demander une carte de crédit professionnelle ? Pour un coût annuel limité, la carte de crédit la plus simple, comme Visa4pro, vous permet de mieux gérer vos finances professionnelles, de protéger votre patrimoine privé et de partir en voyage l'esprit tranquille. La carte fait l'objet d'un décompte mensuel sur votre compte à vue professionnel : inutile de vous tracasser pour rembourser dans les délais.
La crise actuelle de l'énergie ne pèse pas uniquement sur le portefeuille des ménages, elle impacte également celui des entreprises. Les prix de l'énergie ont explosé ces derniers mois et, en votre qualité d'entrepreneur, il ne vous est pas toujours possible de répercuter intégralement cette hausse sur vos clients. Cela engendre donc une érosion de vos marges bénéficiaires. Grâce à certains investissements économiseurs d'énergie ou vous permettant de produire votre propre énergie, vous pouvez réduire l'impact de la hausse des prix de l'énergie sur votre entreprise, voire en tirer carrément profit.
La crise énergétique touche durement les familles, mais aussi les entrepreneurs. Si les familles peuvent demander un report de paiement sur leur crédit hypothécaire en vertu de mesures gouvernementales, rien n'est prévu légalement pour les entrepreneurs. AXA Banque choisit de soutenir ses clients-entrepreneurs actuels grâce à un crédit de caisse exceptionnel.
