Qu'est-ce qui détermine la solvabilité de votre entreprise ?

Entreprendre et réussir Entreprise en pleine croissance Crédit professionnel – 05 juillet 2022

Vous voulez faire tourner votre entreprise, vous développer en tant qu'entrepreneur, mais vous vos moyens financiers ne sont pas suffisants pour le faire ? Ou vous avez le capital nécessaire, mais vous préférez ne pas l'investir entièrement dans un seul projet ? Un prêt est, dans ce cas, la meilleure solution. Mais pour pouvoir contracter un prêt, il faut d'abord évaluer la solvabilité de votre entreprise. Et celle-ci dépend d'un certain nombre d'éléments. Voici les principaux.

Trois facteurs qui définissent la solvabilité de votre entreprise

solvabilité d'une entreprise
La solvabilité, un atout qui se constitue de façon systématique.

La solvabilité de votre entreprise dépend de plusieurs facteurs. Certains sont plus importants que d'autres. Vous pouvez agir immédiatement sur certains d’entre eux, d'autres prennent plus de temps. Vous avez donc tout intérêt à être particulièrement attentif aux facteurs suivants si vous voulez mettre toutes les chances de votre côté lorsque vous demandez un crédit.

1. Prouvez que vous avez la capacité de rembourser le crédit demandé

Le flux de trésorerie disponible est le premier critère qu'une banque examine pour déterminer si vous pouvez rembourser un prêt. Il s'agit de ce qui reste de votre chiffre d'affaires après avoir déduit tous les coûts récurrents liés au fonctionnement de l'entreprise. Ce flux est toujours basé sur les derniers chiffres comptables de votre entreprise.

Flux de trésorerie =
résultat d'exploitation après impôts + amortissements - amortissement du capital des emprunts existants – produits exceptionnels + charges exceptionnelles + autres produits hors caisse - autres charges hors caisse


Vous trouverez dans ce blog davantage d'informations sur le calcul du flux de trésorerie libre, ainsi qu'un exemple.

La banque analyse ensuite la plus-value objective de votre projet, comme les coûts qu'il fait disparaître. Il peut s'agir d'un loyer ou d'emprunts existants. Et finalement, sont prises en compte les mensualités de votre nouveau prêt.

Le flux de trésorerie disponible moins les coûts supprimés et la nouvelle charge de crédit, donnent la capacité de remboursement. Celle-ci doit être supérieure à zéro pour être évaluée favorablement.

Capacité de remboursement =
flux de trésorerie disponible + frais objectivement supprimés - remboursement du nouveau prêt


Si le résultat est négatif, la banque demandera des informations supplémentaires pour contrebalancer cette capacité de remboursement négative. Exemple : les chiffres du précédent exercice ont souffert des conséquences négatives du COVID, d’une maladie, d’un incendie...

Ou à l'inverse : certains projets vous permettent d’espérer générer plus de chiffre d'affaires grâce à l'investissement. Cet aspect doit être démontré par un plan financier étayé, confirmé par un comptable certifié.

Dans le cadre de ce type de projet, la banque peut parfois demander des garanties supplémentaires ou un effort complémentaire de votre part. Ces suppléments qui vous sont demandés servent de garantie pour la banque : prouver que vous croyez à votre projet et limiter les risques pour elle.

La capacité de remboursement est de loin l'indicateur le plus important dans une décision de crédit. Votre agent bancaire se fera un plaisir de la calculer pour vous.

2. Prouvez que les finances de votre entreprise sont saines

Au-delà de votre projet, la banque va également évaluer votre entreprise : « Cet entrepreneur dispose-t-il de ressources propres suffisantes pour faire face à un revers ? » « Les finances de cette entreprise sont-elles saines ? ». Un certain nombre de paramètres sont pour cela calculés et évalués.

  1. Fonds propres nets : les chiffres positifs sont favorables
    • fonds propres - avances aux associés (actif) + avances aux associés (passif) + autres dettes - autres créances
  2. Ratio d'endettement : plus il est faible, mieux c'est; plus de 100%, c'est mauvais signe
    • total capitaux externes / fonds propres nets
  3. Ratio de liquidité : s'il est supérieur à 1, c'est bon
    • actif à court terme1/passif à court terme2
  4. Fonds de roulement net : les chiffres positifs sont bons
    • actif à court terme1 – passif à court terme2

    Actif à court terme (hors compte courant associés) : stocks + commandes en cours + créances commerciales + liquidités

    Passif à court terme : dettes courantes >1 an + dettes financières + dettes commerciales + avances reçues sur commandes + dettes impôts, rémunérations & sécurité sociale


Si l'un de ces indicateurs n'est pas des meilleurs, mais que vous pouvez démontrer les progrès réalisés ou que vous avez une bonne explication, rassurez-vous : la banque tient compte du tableau d'ensemble. Les Agents bancaires AXA sont eux-mêmes des entrepreneurs, ils savent donc qu'une entreprise ne se résume pas à des chiffres.

Les Agents bancaires AXA sont eux-mêmes des indépendants, ils savent qu'une entreprise ne se résume pas à des chiffres.

Votre agent bancaire se fera un plaisir de calculer vos ratios.


Dans le même ordre d'idées, le volume des liquidités est un indicateur important. C'est le filet de sécurité le plus évident. Il regroupe les comptes courants, d'épargne, à terme et titres.

Enfin, l'agent bancaire vérifie si vous avez un bon historique en matière de crédit. Pour cela, la banque examine le profil de remboursement de vos créditséventuels en cours. En outre, elle consulte le Point de Contact Central des comptes et contrats financiers pour obtenir un aperçu de tous vos autres crédits.

Il est donc tout à votre avantage de regrouper toutes vos activités bancaires auprès d'un seul organisme financier - par exemple AXA Banque - pour rendre ce processus aussi fluide que possible. Par ailleurs, votre banque a ainsi une meilleure vue d'ensemble de votre situation actuelle réelle, ce qui est généralement à votre avantage.

3. Preuve que votre entreprise est solide et tournée vers l'avenir

Ce point est bien souvent le plus difficile à évaluer. L'importance d'une bonne relation bancaire et d'une bonne communication avec l'agent bancaire est ici primordiale. Il est important de donner à la banque une image favorable de votre entreprise, de ses opérations et de ses activités. Qui ? Quoi ? Où ? Comment ? Voilà 4 questions qui vous seront systématiquement posées.

Le secteur dans lequel votre entreprise opère est un pilier important. Certains secteurs sont en plein essor, d'autres se contractent. Certains sont plus sensibles au blanchiment, d'autres moins. Certains secteurs sont meilleurs pour le climat (objectifs de durabilité économique ou ODE), d'autres moins bons...

Votre agent bancaire vous posera par conséquent des questions précises afin d’évaluer correctement l’orientation future de votre entreprise.

Les antécédents de votre entreprise et les compétences de gestion des dirigeants sont également évalués.

  • Votre entreprise est-elle une valeur établie ou est-elle en phase de lancement ?
  • Figure-t-elle sur des listes de lutte contre le blanchiment de capitaux ?
  • Quelle est la qualité de la relation avec l'agent bancaire ? Etc.

Bien entendu, le projet proprement dit est lui aussi évalué. Ici, des questions typiques pourront être :

  • Pourquoi voulez-vous réaliser ce projet ?
  • Quels avantages le projet est-il censé apporter ?
  • Ce projet relève-t-il de la sphère d'activité de l'entreprise ?

Les réponses à ces questions sont toujours spécifiques à l'entreprise et par conséquent uniques. Elles permettent de s'assurer que les fonds vont à un projet et une entreprise crédibles, qui présentent des garanties de remboursement.

Une bonne relation avec votre agent bancaire (et votre banque) est cruciale pour obtenir une décision de crédit favorable

Votre agent bancaire vous aidera, avec ou sans votre comptable, à préparer votre demande de prêt afin qu'elle ait toutes les chances de passer le cap de l'analyse crédit.

De nombreux Agents bancaires AXA sont spécialisés dans le segment professionnel. Leur approche personnelle et professionnelle fait d'eux des partenaires adéquats pour vos projets de financement.

L'évaluation aura lieu sur la base de l'analyse des 3 étapes expliquées ci-dessus. Un financement est-il ou non justifié ? Sur la base de cette évaluation, la banque demandera, si nécessaire, une garantie de crédit pour limiter toute éventuelle incertitude.

Attention, les garanties de crédit servent uniquement à confirmer une évaluation positive du crédit, et non à améliorer la solvabilité d'une entreprise spécifique. L'analyse sous-jacente doit de facto être positive.

Les garanties de crédit servent uniquement à confirmer une évaluation positive du crédit, et non à améliorer la solvabilité d'une entreprise spécifique. L'analyse sous-jacente doit de facto être positive.

Vous trouverez un aperçu des principales garanties de crédit dans ce blog.

Préparez-vous soigneusement à votre entretien de demande de crédit. Munissez-vous des documents qui permettront à votre interlocuteur d'évaluer correctement et directement votre solvabilité.

Vous avez un projet concret en tête et vous avez besoin d'un prêt pour le réaliser ?

Votre Agent bancaire AXA vous guidera étape par étape dans votre demande de prêt.

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