De kracht van rente op rente en het sneeuwbaleffect bij pensioenopbouw
Einstein wees ooit de samengestelde rente aan als de allergrootste kracht van het universum. U zou het ook zo kunnen formuleren: vele kleintjes maken een groot. En dat groot is misschien nog een stuk groter dan u zich had voorgesteld. Ontdek wat rente op rente kan opleveren en hoe het bij de opbouw van uw vermogen een sneeuwbaleffect kan teweegbrengen.
Samengestelde rente: maximaal effect op lange termijn
Het effect van rente op rente manifesteert zich pas na verloop van jaren. Maar wanneer het eenmaal op kruissnelheid komt, gaat het duizelingwekkend snel. Laten we even kijken naar wat Einstein bedoelde:
|
Starten met |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 1 jaar |
100.110 |
101.000 |
103.000 |
105.000 |
107.000 |
|
na 5 jaar |
100.551 |
105.101 |
115.927 |
127.628 |
140.225 |
|
na 10 jaar |
101.105 |
110.452 |
134.391 |
162.889 |
196.715 |
|
na 15 jaar |
101.663 |
116.097 |
155.796 |
207.892 |
275.903 |
De kracht van de samengestelde rente verhoogt dus met de tijd en het behaalde rendement. Hoe hoger het rendement, hoe meer opbrengst. Het rendement kunnen we uiteraard niet voorspellen. Maar een percentje meer geeft al snel grote verschillen … Wat de wettelijke minimumrente opbrengt, ziet u in kolom 2.
Niet iedereen kan het zich veroorloven om zomaar een bedrag van 100.000 euro voor lange tijd vast te zetten, zegt u?
|
100 euro per maand investeren |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 5 jaar |
6.017 |
6.154 |
6.474 |
6.810 |
7.160 |
|
na 10 jaar |
12.067 |
12.623 |
13.980 |
15.502 |
17.202 |
|
na 15 jaar |
18.150 |
19.421 |
22.681 |
26.596 |
31.286 |
|
Na 20 jaar |
24.267 |
26.566 |
32.768 |
40.754 |
51.041 |
Uw pensioenkapitaal opbouwen: vroeg begonnen …
Wie jong is, is waarschijnlijk zijn of haar pensioen nog niet aan het opbouwen. En hoe de pensioenen zullen evolueren, is koffiedikkijken. Maar in de huidige omstandigheden kunt u er wel van uitgaan dat uw inkomen mogelijk zal terugvallen tot de helft van uw laatste loon. Dus is nadenken over het behoud van uw levensstandaard zeker geen overbodige luxe.
Net bij pensioensparen kan het effect van samengestelde rente maximaal spelen. Tenminste, als u er vroeg genoeg mee begint. We gaan uit van 82,50 euro per maand (x 12 maanden = 990 euro, ofwel het maximumbedrag waarop u momenteel 30% fiscaal voordeel kunt krijgen).
|
82,50 euro per maand pensioensparen |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 10 jaar |
9.960 |
10.418 |
11.557 |
12.864 |
14.361 |
|
na 15 jaar |
14.989 |
16.029 |
18.770 |
21.143 |
26.303 |
|
Na 20 jaar |
20.029 |
21.929 |
27.152 |
34.053 |
43.228 |
|
Na 40 jaar |
40.499 |
48.712 |
76.586 |
126.416 |
217.799 |
Als u op uw 25ste begint met pensioensparen of start op uw 40ste: de kracht van de kapitalisatie eist dan al zijn rechten op. Wie er jong aan begint, heeft uitzicht op een mooi aanvullend pensioenkapitaal!
Let wel: beleggen in een pensioenspaarplan houdt ook risico’s in. Zo hebt u bijvoorbeeld geen waarborg of bescherming van het kapitaal en is het rendement vatbaar voor marktschommelingen.
Maar dat rendement is hoe dan ook al hoog omwille van het fiscaal voordeel. Wie 990 euro spaart, krijgt 297 euro terug via de afrekening van de inkomstenbelasting, wie 1270 euro spaart 317,50 euro. Op uw 60e verjaardag wordt een bevrijdende taks van 8% ingehouden (huidig geldend percentage). Stortingen na die datum kunt u blijven aftrekken van uw belastbaar inkomen.
Een dergelijke opbrengst behalen met andere beleggingsproducten, is moeilijk (zo niet onmogelijk), terwijl toch de volledige 960 euro of 1270 euro wordt belegd.
Bouwt u met pensioensparen voldoende pensioenkapitaal op?
Pensioensparen is dus eigenlijk een must. Maar de vraag is of u met pensioensparen alleen voldoende kapitaal opbouwt om na uw pensioen een hoge levensstandaard te behouden. Dat kan alleen maar door goed op tijd met uw pensioenopbouw te beginnen.
U zou die 297 euro een tweede keer op langere termijn kunnen beleggen via een regelmatige instap in beleggingsfondsen. Dat kan al vanaf 25 euro per maand.
Als u net als Einstein goed kunt rekenen, kunt u via de ‘regel van 3’ andere (ook grotere) bedragen uitrekenen. Maar nog handiger is het om een persoonlijke simulatie te maken.
Deze content is niet beschikbaar omwille van uw huidige cookie instellingen. U kan deze hier aanpassen.
Meer artikels over dit onderwerp
Geen erfbelasting op 150% van de tegoeden op gemeenschappelijke rekeningen
Kinderen die de tegoeden op gemeenschappelijke rekeningen op naam van de langstlevende ouder laten staan, moeten in Vlaanderen voortaan geen erfbelasting meer betalen op deze tegoeden bij het overlijden van die langstlevende ouder. Of deze maatregel ook zal worden overgenomen door de belastingdienst van het Waals en Brussels hoofdstedelijk gewest, valt nog af te wachten.
Hoge inflatie in mei 2022, en wat als die blijft duren?
De inflatie blijft zorgwekkend in mei 2022, waarbij het lange tijd aanhouden ervan de vrees aanwakkert dat de inflatieverwachtingen niet langer verankerd zullen zijn. Tegen deze achtergrond hebben de centrale banken weinig alternatieven, vooral in de VS en het Verenigd Koninkrijk. In de eurozone houdt de economische activiteit goed stand, maar de vooruitzichten voor de tweede helft van het jaar worden somberder, ook al zal de ECB waarschijnlijk twee renteverhogingen doorvoeren in juli en september.
De invloed van uw gedrag op uw beleggingen
De hoge inflatie, de geopolitieke spanningen, de hoge volatiliteit op de beurzen, … Het zijn de stresserendste tijden voor een belegger sinds de laatste inkrimping van de economie die door de financiële crisis van 2008 in gang is gezet. Elke belegger die in de jaren 2008-2010 een portefeuille aanhield, zal zich de ongerustheid en de inadequate reacties van veel beleggers in die tijd herinneren. We leggen uit hoe u dergelijke reacties vermijdt en hoe u er het best mee omgaat.
Beleggen? Ontdek nu waarom u niet meer moet twijfelen.
Misschien denkt u dat beleggen niks voor u is, maar enkel voor rijke mensen die graag ‘speculeren’ op de beurs? Of dat het nu niet het moment is door de onstabiele situatie in de wereld en op de financiële markten? Of dat u te jong of te oud bent om ermee te beginnen? Wij overtuigen u graag van het tegendeel.