Einstein wees ooit de samengestelde rente aan als de allergrootste kracht van het universum. U zou het ook zo kunnen formuleren: vele kleintjes maken een groot. En dat groot is misschien nog een stuk groter dan u zich had voorgesteld. Ontdek wat rente op rente kan opleveren en hoe het bij de opbouw van uw pensioen een sneeuwbaleffect kan teweegbrengen.
Het effect van rente op rente manifesteert zich pas na verloop van jaren. Maar wanneer het eenmaal op kruissnelheid komt, gaat het duizelingwekkend snel. Laten we even kijken naar wat Einstein bedoelde:
|
Starten met |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 1 jaar |
100.110 |
101.000 |
103.000 |
105.000 |
107.000 |
|
na 5 jaar |
100.551 |
105.101 |
115.927 |
127.628 |
140.225 |
|
na 10 jaar |
101.105 |
110.452 |
134.391 |
162.889 |
196.715 |
|
na 15 jaar |
101.663 |
116.097 |
155.796 |
207.892 |
275.903 |
De kracht van de samengestelde rente verhoogt dus met de tijd en het behaalde rendement. Hoe hoger het rendement, hoe meer opbrengst. Het rendement kunnen we uiteraard niet voorspellen. Maar een percentje meer geeft al snel grote verschillen … Wat de wettelijke minimumrente opbrengt, ziet u in kolom 2.
Niet iedereen kan het zich veroorloven om zomaar een bedrag van 100.000 euro voor lange tijd vast te zetten, zegt u?
|
100 euro per maand investeren |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 5 jaar |
6.017 |
6.154 |
6.474 |
6.810 |
7.160 |
|
na 10 jaar |
12.067 |
12.623 |
13.980 |
15.502 |
17.202 |
|
na 15 jaar |
18.150 |
19.421 |
22.681 |
26.596 |
31.286 |
|
Na 20 jaar |
24.267 |
26.566 |
32.768 |
40.754 |
51.041 |
Wie jong is, is waarschijnlijk zijn of haar pensioen nog niet aan het opbouwen. En hoe de pensioenen zullen evolueren, is koffiedikkijken. Maar in de huidige omstandigheden kunt u er wel van uitgaan dat uw inkomen mogelijk zal terugvallen tot de helft van uw laatste loon. Dus is nadenken over het behoud van uw levensstandaard zeker geen overbodige luxe.
Net bij pensioensparen kan het effect van samengestelde rente maximaal spelen. Tenminste, als u er vroeg genoeg mee begint. We gaan uit van 80 euro per maand (x 12 maanden = 960 euro, ofwel het maximumbedrag waarop u momenteel 30% fiscaal voordeel kunt krijgen).
|
80 euro per maand pensioensparen |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 10 jaar |
9.652 |
10.100 |
11.206 |
12.474 |
13.923 |
|
na 15 jaar |
14.512 |
15.542 |
18.201 |
21.474 |
25.494 |
|
Na 20 jaar |
19.410 |
21.262 |
26.327 |
33.023 |
41.903 |
|
Na 40 jaar |
39.248 |
47.232 |
74.270 |
122.597 |
211.151 |
Als u op uw 25ste begint met pensioensparen of start op uw 40ste: de kracht van de kapitalisatie eist dan al zijn rechten op. Wie er jong aan begint, heeft uitzicht op een mooi aanvullend pensioenkapitaal!
Let wel: beleggen in een pensioenspaarplan houdt ook risico’s in. Zo hebt u bijvoorbeeld geen waarborg of bescherming van het kapitaal en is het rendement vatbaar voor marktschommelingen.
Maar dat rendement is hoe dan ook al hoog omwille van het fiscaal voordeel. Wie 960 euro spaart, krijgt 288 euro terug via de afrekening van de inkomstenbelasting. Op uw 60e verjaardag wordt een bevrijdende taks van 8% ingehouden (huidig geldend percentage). Stortingen na die datum kunt u blijven aftrekken van uw belastbaar inkomen.
Een dergelijke opbrengst behalen met andere beleggingsproducten, is moeilijk (zo niet onmogelijk), terwijl toch de volledige 960 euro wordt belegd.
Pensioensparen is dus eigenlijk een must. Maar de vraag is of u met pensioensparen alleen voldoende kapitaal opbouwt om na uw pensioen een hoge levensstandaard te behouden. Dat kan alleen maar door goed op tijd met uw pensioenopbouw te beginnen.
U zou die 288 euro een tweede keer op langere termijn kunnen beleggen via een regelmatige instap in beleggingsfondsen. Dat kan al vanaf 25 euro per maand.
Als u net als Einstein goed kunt rekenen, kunt u via de ‘regel van 3’ andere (ook grotere) bedragen uitrekenen. Maar nog handiger is het om een persoonlijke simulatie te maken.
Iedereen is anders. Dat maakt het soms zo boeiend. En iedereen leeft en consumeert op zijn manier. Laten we in dat kader beleggingen en wellness eens naast elkaar leggen. Verzorgt u uw uiterlijk en uw gezondheid? Hoe koopt u uw schoonheidsproducten? Die twee werelden zouden wel eens meer gelijkenissen kunnen vertonen dan u denkt.
Eindelijk vakantie. U ligt misschien al aan het water. Op een strand in Europa of bij een meer in de Ardennen neemt u eindelijk eens wat tijd voor uzelf. Om alles van deze eerste helft van 2020 te vergeten. Alles? Waar denkt u aan als we het over uw beleggingsportefeuille hebben? Hoe gaat u deze drie weken vakantie beheren en wat zijn de aandachtspunten voor uw beleggingen?
Een nieuw artikel over nalatenschap. Deze keer zoomen we specifiek in op schenkingen. Een schenking zou geen schenking zijn als ze niet correct gebeurt. Zonder last voor de schenker en de begiftigde. Maak kennis met het onderwerp schenkingen in dit ‘waar-of-niet-waar’-artikel. Het is een handige introductie, zonder volledigheid te pretenderen of de notaris te willen vervangen.
Juni, de zomer kan beginnen… het mooie weer verzacht enigszins de bittere pil van de belastingbrieven waar u toch altijd wat tegenop ziet. Sommigen hebben jammer genoeg weinig of geen fiscale voordelen om in te geven. Weet dan dat pensioensparen u nu een interessant fiscaal voordeel oplevert en later een aanvullend inkomen.
Wilt u starten met beleggen? Zorg er dan eerst voor dat u een veilige geldreserve voor noodgevallen achter de hand hebt. En misschien hebt u nog specifieke plannen waarvoor u ook graag wat geld aan de kant zou zetten. Hoe pakt u het aan om dat allemaal in goede banen te leiden? En welke spaar- en beleggingsformules zijn geschikt voor uw plannen op korte, middellange en lange termijn?