Einstein wees ooit de samengestelde rente aan als de allergrootste kracht van het universum. U zou het ook zo kunnen formuleren: vele kleintjes maken een groot. En dat groot is misschien nog een stuk groter dan u zich had voorgesteld. Ontdek wat rente op rente kan opleveren en hoe het bij de opbouw van uw pensioen een sneeuwbaleffect kan teweegbrengen.
Het effect van rente op rente manifesteert zich pas na verloop van jaren. Maar wanneer het eenmaal op kruissnelheid komt, gaat het duizelingwekkend snel. Laten we even kijken naar wat Einstein bedoelde:
|
Starten met |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 1 jaar |
100.110 |
101.000 |
103.000 |
105.000 |
107.000 |
|
na 5 jaar |
100.551 |
105.101 |
115.927 |
127.628 |
140.225 |
|
na 10 jaar |
101.105 |
110.452 |
134.391 |
162.889 |
196.715 |
|
na 15 jaar |
101.663 |
116.097 |
155.796 |
207.892 |
275.903 |
De kracht van de samengestelde rente verhoogt dus met de tijd en het behaalde rendement. Hoe hoger het rendement, hoe meer opbrengst. Het rendement kunnen we uiteraard niet voorspellen. Maar een percentje meer geeft al snel grote verschillen … Wat de wettelijke minimumrente opbrengt, ziet u in kolom 2.
Niet iedereen kan het zich veroorloven om zomaar een bedrag van 100.000 euro voor lange tijd vast te zetten, zegt u?
|
100 euro per maand investeren |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 5 jaar |
6.017 |
6.154 |
6.474 |
6.810 |
7.160 |
|
na 10 jaar |
12.067 |
12.623 |
13.980 |
15.502 |
17.202 |
|
na 15 jaar |
18.150 |
19.421 |
22.681 |
26.596 |
31.286 |
|
Na 20 jaar |
24.267 |
26.566 |
32.768 |
40.754 |
51.041 |
Wie jong is, is waarschijnlijk zijn of haar pensioen nog niet aan het opbouwen. En hoe de pensioenen zullen evolueren, is koffiedikkijken. Maar in de huidige omstandigheden kunt u er wel van uitgaan dat uw inkomen mogelijk zal terugvallen tot de helft van uw laatste loon. Dus is nadenken over het behoud van uw levensstandaard zeker geen overbodige luxe.
Net bij pensioensparen kan het effect van samengestelde rente maximaal spelen. Tenminste, als u er vroeg genoeg mee begint. We gaan uit van 80 euro per maand (x 12 maanden = 960 euro, ofwel het maximumbedrag waarop u momenteel 30% fiscaal voordeel kunt krijgen).
|
80 euro per maand pensioensparen |
Opbrengst |
||||
|
0,11% |
1% |
3% |
5% |
7% |
|
|
na 10 jaar |
9.652 |
10.100 |
11.206 |
12.474 |
13.923 |
|
na 15 jaar |
14.512 |
15.542 |
18.201 |
21.474 |
25.494 |
|
Na 20 jaar |
19.410 |
21.262 |
26.327 |
33.023 |
41.903 |
|
Na 40 jaar |
39.248 |
47.232 |
74.270 |
122.597 |
211.151 |
Als u op uw 25ste begint met pensioensparen of start op uw 40ste: de kracht van de kapitalisatie eist dan al zijn rechten op. Wie er jong aan begint, heeft uitzicht op een mooi aanvullend pensioenkapitaal!
Let wel: beleggen in een pensioenspaarplan houdt ook risico’s in. Zo hebt u bijvoorbeeld geen waarborg of bescherming van het kapitaal en is het rendement vatbaar voor marktschommelingen.
Maar dat rendement is hoe dan ook al hoog omwille van het fiscaal voordeel. Wie 960 euro spaart, krijgt 288 euro terug via de afrekening van de inkomstenbelasting. Op uw 60e verjaardag wordt een bevrijdende taks van 8% ingehouden (huidig geldend percentage). Stortingen na die datum kunt u blijven aftrekken van uw belastbaar inkomen.
Een dergelijke opbrengst behalen met andere beleggingsproducten, is moeilijk (zo niet onmogelijk), terwijl toch de volledige 960 euro wordt belegd.
Pensioensparen is dus eigenlijk een must. Maar de vraag is of u met pensioensparen alleen voldoende kapitaal opbouwt om na uw pensioen een hoge levensstandaard te behouden. Dat kan alleen maar door goed op tijd met uw pensioenopbouw te beginnen.
U zou die 288 euro een tweede keer op langere termijn kunnen beleggen via een regelmatige instap in beleggingsfondsen. Dat kan al vanaf 25 euro per maand.
Als u net als Einstein goed kunt rekenen, kunt u via de ‘regel van 3’ andere (ook grotere) bedragen uitrekenen. Maar nog handiger is het om een persoonlijke simulatie te maken.
Wereldwijd staat de economie wat onder druk. Vooral in de Verenigde Staten – tot voor kort dé economische trekker - ondergaat de economie wellicht een vertraging. Maar de centrale banken staan klaar om hun rol op te nemen: zo heeft de Amerikaanse centrale bank zopas de rente met 0,25 procentpunt verlaagd om de economie aan te zwengelen.
U hebt wellicht uw vakantie al lang vastgelegd. Een vakantie is een plan op korte termijn om naar uit te kijken. Maar waarom ook niet op langere termijn denken, voor uw geld, om er dan later van te genieten? Een bankagent is uiteraard geen reisagentschap voor beleggingen. Maar wat geldt voor uw vakantie, geldt ook voor uw financiën: u gaat er best niet te luchtig overheen. En voor uw geld schakelt u idealiter de hulp van een professional in.
Je bent twintiger. Je bent net begonnen aan je eerste job, tijd voor je eerste echte beroepservaring. Proficiat! En dan staat je eerste loon op je bankrekening. Hoe pak je het beheer van je geld goed aan? Een paar tips voor een goed beheer.
U bent op vakantie, aan zee of in de bergen, en plots schiet door uw hoofd: wat als er iets gebeurt op de financiële markten? De beurskoersen evolueren dag en nacht, of u nu op vakantie bent of niet. Als belegger hebt u daarover weinig controle. U bent dus maar beter goed voorbereid. Bijvoorbeeld door deze 7 essentiële beleggingstips te volgen.
De markten kunnen soms vrij stabiel lijken, en dan weer erg volatiel. Dan stelt zich de vraag: wat nu? Wanneer u belegt in flexibele fondsen of dakfondsen, hoeft u die vraag misschien niet te beantwoorden. Want deze fondsen trachten maximaal in te spelen op kansen die de markten bieden wanneer ze stijgen en het risico op verlies van kapitaal te beperken wanneer ze dalen.