De kracht van rente op rente en het sneeuwbaleffect bij pensioenopbouw

Vermogen Beleggen Pensioen – 23 november 2018

Einstein wees ooit de samengestelde rente aan als de allergrootste kracht van het universum. U zou het ook zo kunnen formuleren: vele kleintjes maken een groot. En dat groot is misschien nog een stuk groter dan u zich had voorgesteld. Ontdek wat rente op rente kan opleveren en hoe het bij de opbouw van uw pensioen een sneeuwbaleffect kan teweegbrengen.

Rente op rente
Rente op rente geeft een boost aan uw rendement. Bij de opbouw van uw pensioen kan het effect maximaal spelen.

Samengestelde rente: maximaal effect op lange termijn

Het effect van rente op rente manifesteert zich pas na verloop van jaren. Maar wanneer het eenmaal op kruissnelheid komt, gaat het duizelingwekkend snel. Laten we even kijken naar wat Einstein bedoelde:

Starten met
€ 100.000

Opbrengst

0,11%

1%

3%

5%

7%

na 1 jaar

100.110

101.000

103.000

105.000

107.000

na 5 jaar

100.551

105.101

115.927

127.628

140.225

na 10 jaar

101.105

110.452

134.391

162.889

196.715

na 15 jaar

101.663

116.097

155.796

207.892

275.903

De kracht van de samengestelde rente verhoogt dus met de tijd en het behaalde rendement. Hoe hoger het rendement, hoe meer opbrengst. Het rendement kunnen we uiteraard niet voorspellen. Maar een percentje meer geeft al snel grote verschillen … Wat de wettelijke minimumrente opbrengt, ziet u in kolom 2.

Niet iedereen kan het zich veroorloven om zomaar een bedrag van 100.000 euro voor lange tijd vast te zetten, zegt u?

100 euro per maand investeren

Opbrengst

0,11%

1%

3%

5%

7%

na 5 jaar

6.017

6.154

6.474

6.810

7.160

na 10 jaar

12.067

12.623

13.980

15.502

17.202

na 15 jaar

18.150

19.421

22.681

26.596

31.286

Na 20 jaar

24.267

26.566

32.768

40.754

51.041

Uw pensioenkapitaal opbouwen: vroeg begonnen …

Wie jong is, is waarschijnlijk zijn of haar pensioen nog niet aan het opbouwen. En hoe de pensioenen zullen evolueren, is koffiedikkijken. Maar in de huidige omstandigheden kunt u er wel van uitgaan dat uw inkomen mogelijk zal terugvallen tot de helft van uw laatste loon. Dus is nadenken over het behoud van uw levensstandaard zeker geen overbodige luxe.

Net bij pensioensparen kan het effect van samengestelde rente maximaal spelen. Tenminste, als u er vroeg genoeg mee begint. We gaan uit van 80 euro per maand (x 12 maanden = 960 euro, ofwel het maximumbedrag waarop u momenteel 30% fiscaal voordeel kunt krijgen).

80 euro per maand pensioensparen

Opbrengst

0,11%

1%

3%

5%

7% 

na 10 jaar

9.652

10.100

11.206

12.474

13.923

na 15 jaar

14.512

15.542

18.201

21.474

25.494

Na 20 jaar

19.410

21.262

26.327

33.023

41.903

Na 40 jaar

39.248

47.232

74.270

122.597

211.151

Als u op uw 25ste begint met pensioensparen of start op uw 40ste: de kracht van de kapitalisatie eist dan al zijn rechten op. Wie er jong aan begint, heeft uitzicht op een mooi aanvullend pensioenkapitaal!

Let wel: beleggen in een pensioenspaarplan houdt ook risico’s in. Zo hebt u bijvoorbeeld geen waarborg of bescherming van het kapitaal en is het rendement vatbaar voor marktschommelingen.

Maar dat rendement is hoe dan ook al hoog omwille van het fiscaal voordeel. Wie 960 euro spaart, krijgt 288 euro terug via de afrekening van de inkomstenbelasting. Op uw 60e verjaardag wordt een bevrijdende taks van 8% ingehouden (huidig geldend percentage). Stortingen na die datum kunt u blijven aftrekken van uw belastbaar inkomen.

Een dergelijke opbrengst behalen met andere beleggingsproducten, is moeilijk (zo niet onmogelijk), terwijl toch de volledige 960 euro wordt belegd.

Bouwt u met pensioensparen voldoende pensioenkapitaal op?

Pensioensparen is dus eigenlijk een must. Maar de vraag is of u met pensioensparen alleen voldoende kapitaal opbouwt om na uw pensioen een hoge levensstandaard te behouden. Dat kan alleen maar door goed op tijd met uw pensioenopbouw te beginnen

U zou die 288 euro een tweede keer op langere termijn kunnen beleggen via een regelmatige instap in beleggingsfondsen. Dat kan al vanaf 25 euro per maand.

Als u net als Einstein goed kunt rekenen, kunt u via de ‘regel van 3’ andere (ook grotere) bedragen uitrekenen. Maar nog handiger is het om een persoonlijke simulatie te maken.

Advies en vragen over onze producten

Vraag het aan uw AXA Bankagent

Meer artikels over dit onderwerp

Flexibele fondsen en dakfondsen: inspelen op de markt

De markten kunnen soms vrij stabiel lijken, en dan weer erg volatiel. Dan stelt zich de vraag: wat nu? Wanneer u belegt in flexibele fondsen of dakfondsen, hoeft u die vraag misschien niet te beantwoorden. Want deze fondsen trachten maximaal in te spelen op kansen die de markten bieden wanneer ze stijgen en het risico op verlies van kapitaal te beperken wanneer ze dalen.

Lees verder

De belastingaangifte: hoe minder belastingen betalen?

Juni, de zomer kan beginnen … het mooie weer verzacht enigszins de bittere pil van de belastingbrieven waar je toch altijd wat tegenop ziet. Sommigen hebben jammer genoeg weinig of geen fiscale voordelen om in te geven. Weet dan dat pensioensparen u nu een interessant fiscaal voordeel oplevert en later een aanvullend inkomen.

Lees verder

AXA Investment Managers in de top 10 van Europa op het vlak van duurzaam beleggen

Duurzaam beleggen wordt de norm in de financiële wereld. AXA Investment Managers (AXA IM), die de beleggingsfondsen beheert waarop u via AXA Bank kunt intekenen, is daar al langer mee bezig. AXA IM maakt deel uit van de AXA Groep en werd in 2018 in een onafhankelijke studie geprezen voor de integratie van de ESG-criteria (Environmental, Social, Governance) in zijn beleid.

Lees verder

Globale economische vooruitzichten: gemengd beeld, met tekenen van economisch herstel

De wereldeconomie vertoont nog steeds een gemengd beeld. De VS blijft de trekker van de mondiale economie, China koelt verder af en Europa heeft het moeilijk. Toch zien we tekenen van herstel, dankzij de centrale banken die met stimuli de economie proberen aan te zwengelen. De handelsoorlog stevent allicht af op een resolutie en het Verenigd Koninkrijk blijft nog even in de ban van de Brexit, maar een consensus is nog steeds veraf.

Lees verder